Как уменьшить размер платежа по кредиту? Рефинансирование и реструктуризация
Нередко бывает и так, что дата внесения кредитного платежа приближается, а достаточная сумма средств отсутствует. Конечно, подобную ситуацию сложно считать комфортной, но сильно беспокоиться по этому поводу также не стоит. Тем более, не рекомендуется скрываться от банка-кредитора и игнорировать его предупреждения.
Штрафные санкции, ухудшение кредитной истории, судебное преследование – все это может стать реальным для должника, пытающегося устраниться от выполнения своих обязательств. Чтобы успешно избежать неблагоприятного развития событий, заемщик, оказавшийся в затруднительном финансовом положении, может предпринять некоторые шаги, направленные на уменьшение суммы ежемесячного платежа по банковской ссуде.
Может ли заемщик отказаться от выплаты кредита?
Если гражданин берет банковский заем, а потом не может его выплачивать по каким-то причинам, у него есть определенные возможности, позволяющие отказаться от погашения долга или, как вариант, получить временную отсрочку. Столкнувшись с денежными проблемами, должники обычно предпринимают следующие действия:
- Попросить у банка-кредитора отсрочку платежей. Речь идет о так называемых кредитных каникулах.
- Рассчитывать на то, что страховая организация погасит определенную часть ссуды, если страхователь получил инвалидность, временно утратил трудоспособность из-за травмы/болезни или, как вариант, потерял работу. Такой вариант возможен, если заемщик при оформлении банковского кредита заключил сопутствующий договор страхования.
- Официально заявить о собственном банкротстве – инициировать соответствующую процедуру через арбитражный суд со всеми вытекающими последствиями. Это позволит погасить долги путем мобилизации и распродажи личных активов заемщика. Как вариант, должник может полностью освободиться от всех долговых обязательств, если у него отсутствует какое-либо имущество, подлежащее взысканию.
- Обратиться в суд, чтобы признать кредитное соглашение недействительным. Чтобы подать такой иск, нужно иметь для этого реальные основания, доказательства, документальные свидетельства. Например, можно попытаться доказать, что сделка с кредитно-финансовым учреждением имела кабальный характер (возможные основания – в отношении заемщика применялись угрозы/насилие, заемщик был введен в заблуждение, заемщик вынужденно подписал невыгодный договор из-за трудной жизненной ситуации).
Как уже говорилось ранее, радикальный путь – избегание контактов с кредитором – нельзя считать желательным и правильным. Это приведет лишь к существенному росту долга, обусловленному начислением процентов и штрафных санкций, подключению коллекторов к процедуре взыскания задолженности, судебному преследованию. Если допустить все это, кредитное досье заемщика настолько испортится, что банки и прочие финансовые учреждения впоследствии откажутся кредитовать данного гражданина.
Если должник столкнулся с денежными затруднениями, он должен действовать благоразумно и добросовестно, ни в коем случае не поддаваясь панике. Рекомендуется обратиться к банку-кредитору и рассмотреть следующие варианты уменьшения платежа по ссуде:
- официально отсрочить выплату займа;
- реструктурировать имеющийся кредит;
- рефинансировать непогашенную ссуду в этом же или ином банке.
Оформление отсрочки кредитного платежа
Банки охотно предоставляют отсрочку кредитного платежа благонамеренным заемщикам. Второе название этой опции – кредитные каникулы. Её суть заключается в том, что банк-кредитор разрешает своему клиенту действовать по одному из следующих вариантов:
- на протяжении определенного времени выплачивать исключительно проценты (без погашения основной суммы долга);
- на протяжении определенного времени выплачивать исключительно основную сумму займа (без уплаты начисленных процентов);
- на протяжении определенного времени заемщик освобождается от внесения ежемесячных кредитных платежей (как правило, такая возможность предоставляется клиенту на срок от двух до двенадцати месяцев).
Реструктуризация имеющейся задолженности
Реструктуризация имеющегося долга предусматривает модификацию существенных параметров кредитного соглашения. Обычно это сопровождается корректировкой утвержденного графика платежей в пользу заемщика. Как правило, банки-кредиторы готовы пересматривать следующие условия выданной ссуды:
- установленная дата внесения ежемесячного платежа;
- валюта предоставленного кредита;
- порядок выплаты займа;
- срок действия кредитного соглашения (реструктуризация задолженности обычно сопровождается увеличением периода кредитования, что способствует снижению величины ежемесячного платежа).
Рефинансирование действующей ссуды
Рефинансирование, или перекредитование действующей ссуды подразумевает перевод кредитной задолженности из одного банка в другой. Заемщики-физлица чаще всего рефинансируют потребительские займы, кредитные пластиковые карты, ипотечные ссуды, автокредиты. Банки охотно предоставляют такую услугу, но выдвигают достаточно жесткие требования к заемщикам и рефинансируемым займам.
Основная цель – уменьшить сумму ежемесячного платежа по кредиту. Возможные способы – изменение (как правило, увеличение) срока выплаты, снижение ставки процента. Дополнительная задача – объединить в одну ссуду несколько займов, выданных гражданину одним или разными банками, что позволит погашать кредитные обязательства одним платежом. Перекредитование эффективно способствует более выгодному и удобному погашению имеющихся долгов.
Уменьшение или отсрочка платежа по ипотеке
Если у вас ипотека, то в 2019 году вступил в силу закон об "ипотечных каникулах", более подробно вы можете прочитать здесь.
Более подробную консультация и анализ вашей финансовой ситуации вы можеже получить у нашего кредитного адвоката.
Возможно вам будет интересно:
- Как быть, если банк повысил ставку по кредиту?
- Когда банк вправе потребовать погасить кредит досрочно?
- Как уменьшить размер платежа по кредиту?
Записаться на консультацию
