Кредитная история: где проверить и как исправить

Если вам отказали в кредите, не спешите идти в другой банк или микрофинансы. Для начала необходимо выяснить, что с вашей кредитной историей. В этой статье рассказываем:

• что такое кредитная история, кредитный рейтинг и БКИ;
• где проверить свою кредитную историю;
• как влияет на кредитную историю банкротство;
• как исправить ошибку в кредитной истории. 

Кредитная история – это база данных, в которой хранится информация о финансовых обязательствах физического лица перед банками и другими финансовыми учреждениями. Она формируется на основе данных о кредитах, займах, кредитных картах, выплате задолженностей и других транзакциях. Резюмируем – в кредитной истории отражены:

• все заявки на кредиты и решения по ним (начиная с первой заявки, даже если в итоге вы кредит не оформляли);
• как выплачивались кредиты и были ли просрочки.

Где проверить свою кредитную историю?

Проверить кредитную историю вы можете в БКИ. БКИ (Бюро кредитных историй) – это специализированные организации, которые собирают, хранят и предоставляют информацию о кредитных историях заемщиков банкам и другим финансовым организациям.

По состоянию на начало 2024-го года в Государственном реестре БКИ зарегистрировано 6 компаний:

• АО «Национальное бюро кредитных историй» (АО «НБКИ»);
• АО «Объединенное Кредитное Бюро» (АО «ОКБ»);
• ООО «Бюро кредитных историй КредитИнфо» (ООО «БКИ КредитИнфо») (бывш. ООО «Кредитное Бюро Русский Стандарт»);
• Общество с ограниченной ответственностью «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро» (АО «БКИ СБ»);
• Общество с ограниченной ответственностью «Спектрум кредитное бюро» (ООО «СКБ»);
• ООО «Межрегиональное Бюро кредитных историй «Кредо» (ООО «МБКИ «КРЕДО»).

В БКИ информацию о ваших кредитах направляет финансовая организация, в которую вы обратились – будь то банк или микрофинансы. Это – обязанность каждого кредитора. И сделать это кредитор обязан в течение 5 дней. А вот с каким бюро в итоге работать, кредитор вправе выбрать сам. Из-за этого довольно часто происходит так, что кредитная история одного заемщика находится сразу в нескольких БКИ, причем, как вы понимаете, разная.

Узнать, в каких БКИ хранится ваша кредитная история, можно через Госуслуги. После получения электронного документа со списком БКИ, вы можете обратиться в каждое из них и запросить данные по себе. Два отчета за год БКИ обязаны предоставлять бесплатно. Если вы запрашиваете историю в третий раз, придется заплатить. Тарифы и условия каждое бюро устанавливает самостоятельно.

Что такое кредитный рейтинг?

Самый простой показатель качества вашей кредитной истории – это кредитный рейтинг. Чем выше кредитный рейтинг, тем больше вероятность того, что банк одобрит заявку на новый кредит. Хорошим считается кредитный рейтинг от 600 баллов.

При этом, кредитный рейтинг – вещь довольно условная. Как мы уже упомянули выше, информация о ваших кредитах может находится в разных БКИ, и в зависимости от вашего финансового поведения рейтинги могут быть разными. Допустим, один кредит вы выплачивали вовремя, а по другому допускали просрочки. Соответственно, в первом БКИ вы будете выглядеть добросовестным заемщиком, а во втором – уже не очень. В большинстве своем банки не обращают на кредитный рейтинг никакого внимания, предпочитая самостоятельно оценивать платежеспособность и добросовестность потенциального клиента. При принятии решения, выдавать кредит или нет, банк берет во внимание много дополнительной информации о заемщике, той, которой у бюро нет. Из-за этого бывает, что кредитный рейтинг может быть не очень высоким, а кредиты все равно выдают, и наоборот: рейтинг высокий, а в кредитах отказывают. С последним, к слову, довольно часто сталкиваются индивидуальные предприниматели.

В каких случаях нужно исправлять кредитную историю?

• Если допущены ошибки в ваших персональных данных;
• Если допущены ошибки в сведениях по вашим долгам. Например, неправильно указана сумма долга или указано, что кредитный договор не закрыт, хотя вы его давно закрыли.
• Если указан долг, про который вы не знаете. Например, на вас оформили займ мошенники.
• Если указан долг, списанный по сроку давности или после банкротства физического лица.

Как влияет на кредитную историю банкротство?

Ответить на этот вопрос однозначно нельзя. С одной стороны, банкротство означает, что с кредитными обязательствами вы не справились. С другой стороны, многочисленные просрочки и высокая кредитная нагрузка имеют более негативное влияние на кредитную историю, поскольку означают, что человек и не думает решать проблему.

* Если процедуру банкротства вы еще не проходили, но общая сумма ваших задолженностей превышает 200 000 рублей и вы не имеет возможности вносить платежи, запишитесь на консультацию к нашему юристу по банкротству. Мы изучим вашу ситуацию и порекомендуем наиболее оптимальное решение.