Ипотека для банкрота. Инструкция

Процедура банкротства влечет за собой целый ряд ограничений по отношению к должнику. В статье мы рассмотрим,

• дают ли банки оформить ипотеку после банкротства физического лица;
• как увеличить шансы на одобрение ипотеки после банкротства;
• что такое кредитная история и как ее испарвить;
• в каких случаях банк откажет в ипотеке;
• что делать, если банк отказал в ипотеке.

Дают ли банки оформить ипотеку после банкротства физического лица?

Согласно Федеральному закону №127 от 26.10.2002 (с изм. от 19.03.2024) «О несостоятельности (банкротстве)» гражданин «не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства». Иными словами,

Другой вопрос – захотят ли банки иметь дело с банкротом? С одной стороны, то, что вы вынуждены были пойти на банкротство, означает, что с кредитными обязательствами вы не справились, а, значит, не факт, что справитесь с новым кредитом. С другой стороны, существует несколько факторов, которые, наоборот, делают вас наиболее привлекательной кандидатурой для одобрения банком ипотеки.

Во-первых, Закон о банкротстве физического лица разрешает списывать долги раз в 5 лет. Это означает, что в ближайшие 5 лет пройти процедуру банкротства вновь вы не сможете, а, значит, за взятый кредит вам придется платить.

Во-вторых, банкротство списывает практически все долги (подробнее о том, какие долги при банкротстве не списываются, читайте по ссылке), что означает низкую кредитную нагрузку у бывшего банкрота.

И самое главное. Ипотека, по сути, представляет собой кредит с залогом имущества. Если вы не справляетесь с платежами, квартира достается банку, который, в свою очередь, выставляет ее на торги, тем самым возвращая свои деньги. При этом все, что вы успели выплатить – проценты и первоначальный взнос – вы так же можете потерять. Как бы грустно это не звучало, но для банка – это очередной плюсик в вашу сторону.

Как увеличить шансы на одобрение ипотеки после банкротства?

1. Во-первых, самый главный и очевидный критерий, по которому оценивается благонадежность клиента – это его доходы. Вы должны быть официально трудоустроены и желательно с хорошей зарплатой.
2. Во-вторых, вы должны обладать хорошей кредитной историей. Казалось бы, о какой хорошей кредитной истории может идти речь, если ее обладатель – бывший банкрот? Но все поправимо! И, если с трудоустройством юристы вам не помогут, на кредитную историю вполне можно повлиять законными способами. Но для начала разберем, что такое кредитная история.

Кредитная история – это?

В соответствии с законодательством финансовая организация (будь то банк или микрофинансы) обязана в пятидневный срок передать в БКИ (Бюро кредитных историй) информацию о каждом вашем кредите, которая включает:

• сумму кредита;
• срок, на который кредит выдан;
• размер ежемесячного платежа;
• даты внесения средств;
• любые изменения – досрочные платежи, просрочки и непогашенные задолженности;
• и, конечно, сведения о вашем банкротстве.

Все эти пункты формируют вашу кредитную историю, в которой фигурирует как все вышеперечисленные данные за последние 7 лет, так и персональный кредитный рейтинг заявителя – от 1 до 999 баллов. Хорошим кредитным рейтингом считается показатель от 600 баллов.

На данный момент в реестре ЦБ зарегистрировано шесть БКИ. Запросить информацию о том, в каком из бюро находится ваша кредитная история, можно через Госуслуги. Два раза в год кредитную историю в каждом БКИ можно посмотреть бесплатно, за следующие запросы нужно будет платить. Тарифы и условия у каждого бюро свои.

Как исправить кредитную историю, чтобы банк одобрил ипотеку?

Если вы запросили кредитную историю и увидели, что ваш кредитный рейтинг не столько высок, как хотелось бы, отчаиваться не нужно. Кредитную историю можно поправить вполне легальными способами. Для этого нужно совершить ряд действий:

• Оформить кредитную карту и использовать ее, вовремя погашая платежи.
• Оформить небольшой потребительский кредит в банке (ни в коем случае не обращайтесь в микрофинансовые организации – банки этого не одобряют). Опять же – не забывайте вовремя вносить платежи.
• Стать поручителем в чужом кредитном договоре. Способ рискованный, потому ручайтесь только за хорошо знакомых вам людей. Эти действия помогут поднять кредитный рейтинг на несколько пунктов.

А вот пользоваться услугой «Кредитный доктор», которую предоставляют некоторые банки, необходимости нет: по сути, данная программа включает в себя два первых пункта, вот только условия кредитования могут оказаться хуже, чем если бы вы взяли кредит самостоятельно. Если у вас возникли вопросы, вы можете задать их нашему кредитному юристу на консультации. 

После того, как вы поправите свою кредитную историю, можете приступать к пункту №3 и последующим.

3. Оформить дебетовую (в идеале зарплатную) карту или вклад в банке, в котором вы планируете брать ипотеку. Даже если у вас нет крупной суммы, которая могла бы приносить доход, наличие даже совсем маленького вклада является плюсом для банка.
4. Предложить большой первоначальный взнос – от 30%. Обычно первоначальный взнос при покупке квартиры в ипотеку составляет 15-20%, но вам, как бывшему банкроту, придется предложить банку больше.
5. Привлечь созаемщика или поручителя. Если заявку на ипотеку подает семья, супруги автоматически выступают созаемщиками. Если вы покупаете квартиру для себя, то есть смысл попробовать привлечь в качестве созаемщиков или поручителей близких.

В каких случаях банк откажет в ипотеке?

Некоторые источники утверждают, что в течение трех лет после завершения процедуры банкротства кредиторы могут обжаловать определение Арбитражного суда и поэтому спешить в банк за ипотекой не стоит, а стоит подождать 3-5 лет. Это не так. На обжалование кредиторы получают 10 дней. И в нашей практике (а с банкротами мы работаем с 2015 года) подобных случаев не происходило ни разу. Так что в теории, если после банкротства ваши дела резко пошли в гору и уже через полгода-год вы накопили достаточно средств на первоначальный платеж – вы можете попробовать оформить ипотеку. Возможно, банк откажется к вам лояльным. Единственное – не стоит идти за ипотекой в банк, долги к которому вы списали во время банкротства.

А вот когда банк точно откажет в ипотеке – так это если вы утаите информацию о своем банкротстве. Мы настоятельно рекомендуем это не делать.

Кроме того, бывают случаи, когда вы, получив статус банкрота, обнаруживаете, что не все ваши долги списаны (проверить это так же можно на сайте судебных приставов). Тогда в дело включается юрист по исполнительному производству. В некоторых случаях достаточно просто отменить судебный приказ.  

Что делать, если банк отказал в ипотеке?

По закону банк не имеет права отклонить заявку заемщика только потому, что он объявил себя банкротом. Но вы можете и не узнать истинную причину отказа – банк не обязан вам ее сообщать. И оспорить отказ банка в выдаче вам ипотеки практически невозможно, поскольку банк – опять же – не обязан заключать ипотечный договор с любым соискателем. Что же делать? Пройтись еще раз по нашей инструкции: поправить кредитную историю, привлечь созаемщиков. Так же вы можете обратиться в другие банки: не в крупные федеральные, а в региональные – обычно они более лояльны.

Если у вас остались вопросы, вы можете задать их на личной консультации. Оставьте заявку – и наш юрист перезвонит вам, чтобы задать уточняющие вопросы и назначить удобное время. Консультация бесплатна.