Если денег хватает на ипотеку, но уже не хватает на остальные кредиты и займы, можно рассмотреть банкротство с сохранением квартиры. Для единственного ипотечного жилья закон предусматривает специальный порядок защиты. Ипотечный кредит при этом продолжает выплачиваться, а вопрос об освобождении от других долгов решается в деле о банкротстве.
Юристы «Урал-Право» в Екатеринбурге изучат вашу ситуацию, проверят риски для жилья, подготовят документы и помогут согласовать с банком условия отдельного мирового соглашения.
— предварительная консультация по телефону бесплатно;
— проверка возможности сохранить ипотечную квартиру или жилой дом до подачи заявления;
— сопровождение банкротства и переговоров с ипотечным банком по договору;
— очная работа в Екатеринбурге и дистанционное взаимодействие.
«Перед банкротством с ипотекой важно разобраться, кто и из каких средств будет платить за жильё. Мы сначала проверяем документы и риски, а затем предлагаем порядок действий. Подавать заявление, рассчитывая решить вопрос с квартирой позже, опасно».
— Владислав Анкудинов, судебный юрист
Главное: сохранение квартиры по отдельному мировому соглашению предполагает дальнейшую оплату ипотеки. Само признание банкротом не защищает заложенное жильё от продажи. Возможность применить специальный порядок нужно проверить заранее.
Расскажите, в каком банке оформлена ипотека, есть ли просрочка и какое ещё имущество вам принадлежит. Предварительно оценим ситуацию и подскажем, какие документы нужны.
Быстро перейти к нужному разделу:
Стоимость · Условия сохранения жилья · Два варианта решения · Дети, маткапитал и созаёмщики · Документы · Судебная практика · Вопросы и ответы
Ипотеку платите вовремя, но остальные долги стали неподъёмными
Проверим состав долгов, доходы семьи, статус квартиры и возможность продолжать ипотечные платежи во время процедуры. Оценим, подходит ли банкротство с отдельным мировым соглашением и какие обязательства могут сохраниться после его завершения.
По ипотеке уже появилась просрочка
Изучим размер и длительность просрочки, требования банка и стадию взыскания. Закон допускает отдельное мировое соглашение и при нарушении графика, но в нём необходимо определить порядок и сроки погашения просрочки. Возможность исполнить эти условия оцениваем до обращения в суд.
Банкротство уже началось, а вопрос с квартирой ещё не решён
Проверим материалы дела, требования залогового банка, действия финансового управляющего и сведения о торгах. Определим, какие способы защиты ещё доступны. Если жильё выставлено на продажу, необходимо отдельно оценить сроки и основания для процессуальных мер: одно обращение к юристу торги не приостанавливает.
Родственник готов полностью погасить остаток ипотеки
Поможем проверить возможность специального погашения ипотечного долга третьим лицом в деле о банкротстве. Подготовим документы для суда и согласуем порядок действий с финансовым управляющим. До перевода денег важно проверить происхождение средств и правовые последствия для должника и человека, который оплачивает кредит.
| Услуга | Цена |
|---|---|
| Первичная консультация по телефону и предварительная оценка возможности банкротства с ипотекой | Бесплатно |
| Очная юридическая консультация в Екатеринбурге | 2 000 ₽ |
| Сопровождение процедуры банкротства | |
| Банкротство физического лица с ипотекой
Подготовка документов, обращение в арбитражный суд, сопровождение дела, взаимодействие с финансовым управляющим и работа по заключению отдельного мирового соглашения с ипотечным банком. |
130 000 ₽ |
Состав услуг и условия оплаты фиксируем в договоре. До начала работы обсуждаем расходы процедуры: вознаграждение финансового управляющего, публикации, почтовые отправления и необходимые дополнительные действия. Уточняем, какие суммы входят в согласованную стоимость.
В бюджет нужно также заложить ипотечные платежи. Погашение просрочки, внесение средств в интересах кредиторов первой и второй очереди и досрочное закрытие кредита третьим лицом могут потребовать отдельных средств. Эти суммы зависят от вашего дела и не являются оплатой юридических услуг.
С 8 сентября 2024 года действует специальный порядок, введённый Федеральным законом № 298-ФЗ. Основные правила отдельного мирового соглашения закреплены в статье 213.10-1 Закона о банкротстве. Для сохранения квартиры или жилого дома нужно проверить следующие условия.
Жильё является единственным пригодным для постоянного проживания
Специальный порядок рассчитан на единственное пригодное для постоянного проживания жильё должника и совместно проживающих членов его семьи. Проверяется вся ситуация с недвижимостью, включая доли в других объектах и права супругов. Наличие небольшой доли требует отдельной оценки её пригодности для проживания; одна регистрация по адресу ипотечной квартиры вопрос не решает.
Определён законный источник ипотечных платежей
В соглашении может участвовать третье лицо, которое принимает на себя обязанность платить ипотеку. Закон также допускает платежи должника из доходов, защищённых от взыскания, при соблюдении установленных условий, и из доходов после завершения процедуры. Нельзя исходить из того, что во время реализации имущества вся зарплата останется в свободном распоряжении: источник и достаточность платежей проверяются заранее.
Соглашение с залоговым банком утверждено арбитражным судом
Отдельное мировое соглашение заключается с ипотечным кредитором и утверждается судом в рамках дела о банкротстве после истечения предусмотренного законом срока предъявления требований кредиторов. Согласие других кредиторов не требуется, а несогласие финансового управляющего само по себе не препятствует утверждению. При последующей ипотеке в соглашении должны участвовать все залоговые кредиторы, включённые в реестр.
При просрочке предусмотрен порядок её устранения
Отсутствие просрочки облегчает подготовку соглашения, но не является единственным допустимым вариантом. Если платежи уже нарушены, соглашение должно устанавливать порядок и сроки устранения нарушения. Проверим расчёт банка и оценим, сможете ли вы и участвующее третье лицо соблюдать предложенные условия.
Учтены требования кредиторов первой и второй очереди
Такие требования не всегда исключают сохранение квартиры. Если другого имущества недостаточно для их погашения, закон предусматривает внесение средств на специальный счёт: для погашения соответствующих требований, но не более 10% стоимости жилья по отчёту оценщика. Порядок и сумму проверяют применительно к делу. Поэтому наличие алиментной задолженности или иных приоритетных требований нельзя оставлять без внимания при расчёте бюджета.
Вариант 1. Отдельное мировое соглашение с ипотечным банком
Ипотека продолжает выплачиваться на предусмотренных соглашением условиях. Мы проверяем договор и остаток долга, определяем источник платежей, готовим проект соглашения и документы для суда. После его утверждения защищённое жильё не продаётся в этой процедуре, требования ипотечного кредитора исключаются из реестра, а дело по остальным долгам продолжается. Обязательство перед банком и залог сохраняются. Если соглашение не исполняется, у банка возникает право добиваться обращения взыскания на квартиру в установленном законом порядке.
Вариант 2. Полное погашение ипотечного долга третьим лицом
Третье лицо оплачивает весь ипотечный долг с согласия должника по специальной процедуре. Этот вариант можно рассмотреть, например, при небольшом остатке кредита. Он предусмотрен пунктом 5 статьи 213.10 Закона о банкротстве и требует соблюдения установленного судебного порядка, включая срок начала применения механизма. После полного удовлетворения требований банка жильё защищается от реализации в деле о банкротстве. Предоставленные средства по закону считаются беспроцентным займом: требование об их возврате можно предъявить не ранее чем через три года после завершения процедуры или прекращения дела. Обычный перевод денег банку до проверки документов не заменяет этот порядок.
В ипотечной квартире живут несовершеннолетние дети
Наличие детей нужно учитывать при оценке жилищных условий и бюджета семьи. Однако само проживание или регистрация ребёнка не снимает ипотеку и не создаёт безусловного запрета на продажу заложенной квартиры. Для сохранения жилья проверяются условия специального порядка, права всех собственников и возможность дальнейшей оплаты кредита.
На покупку или погашение ипотеки использован материнский капитал
Проверим документы об использовании маткапитала, состав собственников и исполнение обязанности по оформлению долей членов семьи. Материнский капитал сам по себе не прекращает залог и не гарантирует сохранение квартиры при банкротстве. Вопросы детских долей и ипотечного долга нужно рассматривать вместе, до подачи заявления.
По ипотеке есть супруг, созаёмщик или поручитель
Освобождение одного заёмщика от долгов не прекращает автоматически обязательства другого созаёмщика или поручителя. Изучим кредитный договор, принадлежность квартиры и состав участников будущего соглашения. Если платежи будет вносить супруг, отдельно проверим происхождение денег: совместные семейные средства могут затрагивать интересы кредиторов должника.
Есть вторая квартира, дом или доля в другом жилье
Нужно оценить, какое помещение действительно является единственным пригодным для постоянного проживания. Наличие другой пригодной квартиры может препятствовать применению специального механизма к ипотечному жилью. Также проверяются права супруга и обстоятельства недавних сделок. Дарение, продажа или переоформление имущества перед банкротством могут быть оспорены и осложнить дело.
Банк не согласен с предложенным мировым соглашением
Для отдельного мирового соглашения по статье 213.10-1 требуется участие и согласие залогового кредитора. Вместе с тем судебная практика допускает проверку экономически необоснованного отказа банка и, при наличии условий, утверждение локального плана реструктуризации. Эта позиция изложена, в частности, в определении Верховного Суда РФ от 27.04.2023 № 305-ЭС22-9597. Проверим причины отказа, платёжную дисциплину и возможность исполнения обязательства. Судебное преодоление возражений банка требует отдельного обоснования.
Этап 1. Проверка долгов, недвижимости и ипотечного договора
Вы передаёте имеющиеся документы. Мы проверяем кредиторов, остаток ипотеки, просрочку, доходы, имущество и сделки. Определяем, есть ли основания для банкротства, можно ли использовать механизм сохранения жилья и какие вопросы требуют дополнительного подтверждения.
Этап 2. План сохранения жилья и договор на юридические услуги
Обсуждаем подходящий вариант, источник ипотечных платежей, участие третьего лица и общий бюджет. Согласовываем объём юридической работы и стоимость. Если выбранный способ не позволяет защитить квартиру, объясняем это до подачи заявления и рассматриваем доступные альтернативы.
Этап 3. Подготовка документов и обращение в арбитражный суд
Готовим заявление, сведения о кредиторах и имуществе, необходимые приложения. Дело рассматривается арбитражным судом с учётом правил подсудности. Вопрос о назначении финансового управляющего решает суд; юрист сопровождает подготовку документов и взаимодействие с участниками процедуры.
Этап 4. Согласование и утверждение способа сохранения квартиры
Работаем с ипотечным кредитором, готовим отдельное мировое соглашение либо документы для специального погашения долга третьим лицом. Представляем правовую позицию и подтверждение источника средств суду. При необходимости отвечаем на возражения и дополнительные запросы.
Этап 5. Сопровождение процедуры и завершение дела
Взаимодействуем с финансовым управляющим, готовим процессуальные документы и сопровождаем судебное рассмотрение. Вопрос об освобождении от остальных долгов суд решает при завершении процедуры с учётом обстоятельств дела. После утверждения отдельного соглашения ипотека оплачивается в соответствии с его условиями.
Для первого обращения достаточно имеющихся документов. Не нужно откладывать консультацию, если часть справок ещё не получена. Для подробного анализа обычно потребуются:
Ипотека и квартира.
Кредитный договор и дополнительные соглашения, график платежей, справка об остатке долга и просрочке, выписка ЕГРН и документы о приобретении жилья.
Другие долги и доходы.
Сведения о кредитах, микрозаймах, налогах, исполнительных производствах, доходах и банковских счетах. Документы на другое имущество и сведения о сделках.
Семья и права собственников.
Документы о браке или разводе, детях, использовании материнского капитала, распределении долей, созаёмщиках и поручителях.
Платежи и уже начавшееся дело.
Сведения о человеке, готовом оплачивать ипотеку, и его доходах; переписка с банком, судебные акты и номер дела, если банкротство или взыскание уже началось.
После первого разговора сообщим, что необходимо именно в вашей ситуации.
При отдельном мировом соглашении ипотечный долг сохраняется. По другим обязательствам действуют общие правила освобождения от долгов: в частности, сохраняются алименты, текущие платежи, требования о возмещении вреда жизни и здоровью и другие предусмотренные законом обязательства. Недобросовестные действия должника могут стать основанием для отказа в освобождении от долгов.
После завершения реализации имущества в течение пяти лет при получении кредита или займа нужно сообщать о банкротстве. В течение этого же срока нельзя самостоятельно повторно инициировать судебное банкротство. Для управления юридическими лицами по общему правилу действует трёхлетнее ограничение, а для отдельных финансовых организаций установлены более длительные сроки.
Сохранение ипотеки не означает сохранения всего имущества. Другие активы должника могут подлежать реализации. Риски для автомобиля, второй недвижимости, долей и имущества супругов проверяем отдельно.
Проверяем возможность сохранить квартиру до начала процедуры
Изучаем документы, семейную ситуацию и источник ипотечных платежей. Обсуждаем обстоятельства, которые могут помешать выбранному варианту.
Показываем судебные документы по ипотечным делам
Ниже размещены судебные акты по отдельным мировым соглашениям с ДОМ.РФ, Сбербанком и УБРиР. По ним можно ознакомиться с содержанием принятого судом решения.
Заранее согласовываем работу и оплату
В письменном договоре определяем задачи и стоимость. Разъясняем, какие расходы относятся к процедуре банкротства и какие средства нужны на саму ипотеку.
Работаем очно и дистанционно
Документы можно передать в электронном виде. Необходимость приезда в офис, оформления доверенности и личного участия в суде обсуждаем применительно к делу.
«Урал-Право» — юридическая практика в Екатеринбурге. До заключения договора вы знаете, кто будет консультировать вас, готовить документы и представлять интересы в суде.
Владислав Анкудинов выступает в качестве судебного юриста и эксперта в материалах региональных средств массовой информации.
История клиента, интересы которого представлял Владислав Анкудинов. После публикаций и разбирательства ошибочно перечисленные денежные средства были возвращены.
Владислав Анкудинов рассказал, как действовать при интернет-шантаже и распространении дипфейков, правильно зафиксировать доказательства и защитить свои права.
Профессиональные комментарии для СМИ по вопросам судебной защиты, гражданского права, защиты прав потребителей и интернет-безопасности.
В подборке размещены судебные документы по заключению мировых соглашений с ДОМ.РФ, Сбербанком и УБРиР. Они показывают практическое применение механизма сохранения ипотечного жилья. Возможность получить аналогичное решение зависит от обстоятельств конкретного дела.
Начните с оценки квартиры, долгов и будущих платежей. Обратиться можно до начала банкротства или на уже начавшейся стадии. Приём в офисе — по предварительной записи: Екатеринбург, ул. Луначарского, д. 194, офис 314.
Телефон: +7 (343) 288-36-25. Контакты и схема проезда.
Можно ли списать кредиты и микрозаймы, оставив ипотеку?
Да, такой результат возможен при соблюдении условий закона. Ипотечное обязательство урегулируется отдельным мировым соглашением и продолжает исполняться. По другим кредитам и займам суд решает вопрос об освобождении от долгов при завершении процедуры. Обязательства, которые по закону не списываются, сохраняются.
Можно ли прекратить платить ипотеку после подачи на банкротство?
Если ваша цель — сохранить жильё, нельзя рассчитывать, что подача заявления отменит необходимость ипотечных платежей. Действия зависят от стадии дела и выбранного способа сохранения квартиры. Порядок оплаты и источник средств нужно заранее согласовать с учётом требований закона и условий будущего соглашения.
Обязательно ли нужен родственник, который будет платить за меня?
Закон допускает участие третьего лица, но не устанавливает, что им обязательно должен быть родственник. Возможны и предусмотренные законом платежи самого должника. Главное — подтвердить допустимый и достаточный источник средств. Практическая необходимость участия другого человека зависит от доходов, процедуры и условий соглашения.
Что будет, если ипотека и другие кредиты оформлены в одном банке?
Нужно разграничить требования, обеспеченные ипотекой, и другие обязательства перед этим банком. Отдельное соглашение готовится в отношении ипотечного обязательства. Возможность освобождения от остальных долгов и содержание требований банка проверяются по договорам и материалам дела.
Можно ли сохранить ипотеку через банкротство в МФЦ?
Механизм отдельного мирового соглашения по статье 213.10-1 применяется в судебном деле о банкротстве и требует утверждения арбитражным судом. Через МФЦ оформить такое соглашение нельзя. Возможность и последствия внесудебного банкротства по другим обязательствам оцениваются отдельно по установленным для него условиям.
Можно ли воспользоваться законом, если дело началось до сентября 2024 года?
Переходные положения допускают применение нового механизма к ранее начатым делам, если к моменту вступления закона в силу ипотечное жильё ещё не было реализовано. Нужно также проверить его текущее состояние и все условия сохранения. Возврат уже проданной квартиры только на основании появления этого закона не предусмотрен.
Сколько длится банкротство с сохранением ипотечной квартиры?
Срок зависит от процедуры, готовности документов, переговоров с банком, судебных заседаний и наличия споров. Для дел с одной процедурой реализации имущества ориентиром нередко служат 7–8 месяцев, но ипотечные разногласия и дополнительные проверки могут увеличить срок. Более точный прогноз можно дать после изучения документов.
Можно ли пройти банкротство дистанционно, находясь в другом регионе или за границей?
Значительную часть работы можно организовать дистанционно: передать документы электронно, обсудить ситуацию и подготовить процессуальные заявления. Проверим подсудность, порядок оформления полномочий представителя и необходимость личного участия. Само нахождение за пределами Екатеринбурга не означает, что нужно приезжать на каждое заседание.
Что будет, если перестать исполнять отдельное мировое соглашение?
Банк вправе добиваться обращения взыскания на заложенное жильё. Если дело о банкротстве ещё продолжается, непогашенные требования могут восстановить в реестре. После завершения дела взыскание возможно по правилам законодательства об ипотеке. Поэтому условия соглашения должны соответствовать реальным возможностям плательщиков.
Мы находимся по адресу:
г. Екатеринбург, улица Луначарского, д. 194, офис 314
Расположение на фото
