Сохранение ипотеки при банкротстве физического лица

8 сентября 2024 года в силу вступил закон № 298-ФЗ, который позволяет должникам, проходящим процедуру банкротства, сохранять ипотечное жилье, будь то квартира или дом.  

Мы предлагаем услуги юристов по банкротству физических лиц с сохранением вашего имущества:

• проконсультируем вас по вашей ситуации. Консультация бесплатно;
• проанализируем возможность сохранения ипотечной квартиры или дома (или иного имущества);
• подберем лояльного финансового управляющего из партнёрской организации;
• составим мировое соглашение с банком;
• проведем процедуру банкротства с сохранением вашего имущества.

Условия сохранения ипотечного жилья:

• ипотечное жилье является единственным для должника;
• у банкрота отсутствуют задолженности первой и второй очереди. К ним относятся алименты, возмещение вреда жизни и здоровью и др.;
• у должника есть средства, не включенные в конкурсную массу, или третье лицо, которое готово оплачивать ипотечные платежи, пока должник не восстановит платежеспособность.

Еще один пункт (не обязательный, но важный для формирования лояльного отношения к должнику) – это отсутствие просрочек по ипотечным платежам.

Как сохранить ипотеку банкроту?

Процедура банкротства физического лица с сохранением ипотеки предлагает два варианта на выбор:

Сохранить ипотеку, досрочно погасив долг

Этот вариант актуален, когда ипотека практически погашена.

Ранее действия по досрочному погашению ипотеки при последующем банкротстве могли быть оспорены судом. Сейчас закон позволяет погасить ипотеку в рамках процедуры банкротства (то есть даже тогда, когда процедура уже запущена).

Порядок действий:

1. Заемщик согласовывает закрытие остатка по ипотеке с третьим лицом.

В качестве третьего лица может выступать любой человек – знакомый, родственник, супруг. Однако в случае с последним есть нюансы.

Заработанные в браке денежные средства являются совместно нажитым имуществом, кроме:
- подаренных или наследуемых денег;
- средств, в отношении которых у супругов подписан брачный договор.
Деньги для погашения ипотеки должны быть не совместно-нажитым имуществом, а принадлежать лично этому супругу.

Кроме того, должник должен иметь в виду, что третье лицо, которое погашает ипотеку за банкрота, вправе спустя три года после завершения процесса банкротства требовать с неплательщика компенсации выплаченной им суммы.

2. Финансовый управляющий с согласия суда открывает счет, на который переводятся деньги.
3. Банк (залогодержатель) получает свои средства и выходит из банкротного дела.
4. Далее – стандартная процедура банкротства.

Согласие оставшихся кредиторов получать не нужно.

Сохранить ипотеку, заключив мировое соглашение с банком

Этот вариант подходит тем, кто оформил ипотеку не так давно, а, значит, задолженность большая.

Порядок действий:

1. Должник запрашивает суд о заключении мирового соглашения между ним и банком.

Мировое соглашение – это документ, в котором указываются четкие условия для выплаты ипотечного кредита банкрота. График платежей не должен содержать изменение процентной ставки и увеличения срока выплаты займа (ежемесячный платеж должен остаться прежним). Выплаты должны совершаться на установленных с банком изначальных условиях договора или новых, но более лояльных к должнику.

Также в мировом соглашении должно содержаться согласие судьи на сохранение ипотечного жилья в процессе процедуры банкротства. Согласия других кредиторов, а также согласия самого банка не требуется.

2. Финансовый управляющий открывает счет, на который должник переводит деньги согласно графику платежей.

Важно: погашение ипотечного долга не должно происходить за счет имущества, с помощью которого планируется возместить долг перед другими кредиторами. Как решить эту задачу:
- у должника должен быть доход, не подлежащий включению в конкурсную массу (например, социальные выплаты).
- к платежам подключается третье лицо (знакомый, друг, родственник, супруг).

Если после заключения мирового соглашения у должника появляются просрочки по ипотеке, банк вправе реализовать квартиру, даже если она признана единственным пригодным жилищем.

3. Банк (залогодержатель) выходит из банкротного дела.
4. Далее – стандартная процедура банкротства.

Таким образом по завершении процедуры банкротства ипотечная задолженность перед банком не будет списана. При этом другие задолженности (кредиты, коммунальные платежи и пр.) списываются по стандартному алгоритму.

Цены на услуги юриста по банкротству физических лиц

Работа с нашим юристом в ходе всей процедуры банкротства минимизирует ваши финансовые потери и гарантирует предсказуемость конечного результата. Мы предоставляем гарантию списания долгов.

Консультация юриста по банкротству: анализируем вашу ситуацию и изучаем документы на допустимость банкротства, оцениваем риски потери имущества; поможем взыскать дополнительные суммы в случае выявления незаконных условий в кредитной сделке.

бесплатно

Сопровождение процедуры банкротства: сбор и подготовка документов для суда; составление списка кредиторов и определение их очередности; предоставление финансового управляющего; заключение мирового соглашения с банком в целях сохранения ипотечного жилья; подача заявление о признании банкротом в Арбитражный суд; представительство в суде в рамках банкротства (участие во всех судебных заседаниях); представительство интересов клиента при общении с кредиторами и органами государственной власти; взаимодействие с финансовым управляющим; исключение имущества из конкурсной массы (при необходимости).

130 000 руб.

Популярные вопросы и ответы

Можно ли сохранить ипотеку, если банкротство было запущено до принятия закона?

Можно, если ипотечная квартира или дом еще не проданы с торгов.

Что если банк откажется заключать мировое соглашение?

Согласия банка не требуется. Суд вправе самостоятельно обозначить план реструктуризации ипотечного займа, даже если кредитор против.

Можно ли сохранить ипотеку в банкротстве через МФЦ?

Нет, банкротство физлица с ипотекой возможно только через суд.