Возврат страховки после погашения кредита досрочно

По данным Центрального Банка возврат неиспользованной части страховой премии – самая распространенная жалоба граждан на нарушение их прав в области кредитования. При этом, в обосновании отказа страховщик ссылается на условия подписанного договора страхования. В настоящее время такие пункты договора можно признать недействительными в силу изменений правовых аспектов, регулирующих эти виды правоотношений. С 1 сентября 2020 года в силу вступил закон, который позволяет вернуть часть уплаченной страховки после погашения кредита. 

Центральный Банк давно выпустил директиву, в которой четко определил свои позицию относительно возврата неиспользованной страховки при досрочном погашении. Как сообщали представители главного регулятора банковского сектора, гражданин не нуждается в дальнейших услугах страховой компании и имеет право на компенсацию, соразмерно оставшемуся времени. Сейчас эта позиция получила статус законодательного акта.

Суть рассматриваемой проблемы

В нормативах законодательства Российской Федерации значиться обязанность заключения договора страхования только в случае ипотечного кредитования. И то, страховка относиться к защите фактически заложенного недвижимого имущества. Страхование жизни и здоровья – дело полностью добровольное. Однако, многие кредитные организации для увеличения прибыльности собственных доходов и снижения риска невозврата принятой гражданином суммы кредитования, открыли ряд дочерних компаний, которые занимаются именно выдачей таких страховых полисов. При этом неофициально информируют клиента, что при отказе от заключения дополнительного договора добровольного страхования, кредит одобрен не будет.

В виду надобности в денежных средствах, люди шли на заключение невыгодного и не нужного часто договора. Оплата страховки производилась за счет кредитных средств, что увеличивало размер основного долга, под час на несколько десятков тысяч (все зависит от размера запрашиваемой «на руки» суммы).

Государство всякими способами старалось бороться с такими инициативами кредитных организаций. Поэтому разрешило в период 14 дней с момента заключения договора страхования отказываться от него на основании заявления в страховую компанию. С учетом статистики возвратов можно делать удручающий вывод, что подавляющее большинство страховок – навязанные.

Ранее, для устранения таких нарушений приходилось обращаться за судебной защитой. В рамках состязательного судопроизводства требовалось доказать, что сумма страховых обязательств пропорциональна обязательствам перед кредитором. Если доказательная база оказалась достаточной, то решение выносилось в пользу бывшего заемщика. Однако, длительность таких споров может быть до шести-двенадцати месяцев, в зависимости от сложности каждого конкретного спорного случая.

Основная сложность состояла в том, что оба варианта договора (кредитного и страхования) оформляют представители кредитной и страховой организации. А значит, при совместной работе ради прибыли, они могли идентично разработать проекты соглашений между ними и клиентами. Формировались независимые с правовой точки зрения документы.

Доказать позицию можно только сличив длительность обеих договоров, соразмерность уменьшения долгового обязательства и суммы страховых выплат.

Законодательная инициатива

С 01 сентября 2020 года вступили в силу изменения в два Федеральных закона:

• Статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».
• Статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Суть законотворческой инициативы

Вновь принятым Федеральным законом вводится понятие «договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)». В частности, это соглашение, которое напрямую влияет на условие договора кредитования:

• Отличие по сроку исполнения.
• Отличие по процентной ставке.
• Полная стоимость кредита.

Основные условия, при которых работает новый нормативный акт

Ключевые требования, установленные нормативным актом:

• Должник по договору кредитования должен быть застрахован по программе добровольного страхования жизни и здоровья, выгодоприобретателем по которому выступает сам банк, перед которым открыты долговые обязательства.
• Должник должен подать заявление на возврат неизрасходованной части страховки.
• Никаких событий, рассматриваемых как страховой случай произойти не должно.

Кто будет исполнять обязанность по возврату не использованной части страховки?

В случае, если заемщик самостоятельно, досрочно погашает свои обязательства перед кредитором, то банк (в случае, если страхователем является сам банк) или страховая организация, выдавшая полис обязана вернуть неиспользованную часть страховой суммы заемщику. Вычитаемая сумма должна быть рассчитана в пропорциональном значении к неиспользованному времени, оставшемуся до окончания действия кредитного договора.

Срок исполнения возврата

Законодательно установлено, что на выполнение расчета суммы возврата и выполнение всех процедурных тонкостей у обязанного юридического лица есть ровно семь календарных дней с момента получения заявления на возврат. Форма документа установлена внутренними правилами организации (страховой компании). Требуется также приложить документы, которые подтверждают:

• Факт заключения договора страхования.
• Факт погашения кредитных обязательств (устанавливает дату, на которую производится закрытие договора страхования).

Записаться на консультацию