Как взыскать с банка комиссию за закрытие счета?
В августе 2001 года вступил в силу Федеральный закон, призванный противостоять не законному обороту денежных средств, финансированию деятельности террористических актов. Имея правильный вектор назначения, закон породил основание для незаконного обогащения банков, которые с удовольствием используют лазейки нормативного акта при наличии первой возможности. Взыскание комиссии за закрытие счета возможно через Арбитражные суды РФ. Суды расценивают действия банка как неосновательное обогащение. Наш арбитражный юрист имеет хороший опыт в подобных делах.
Судебная практика в настоящее время выступает на стороне предпринимателей, однако пока происходят судебные разбирательства дела хозяйствующего субъекта страдают. Не бывает ориентированных на клиентов банков. Они действуют исключительно в собственных интересах.
Диспозиция ситуации
При наличии оснований банк приостанавливает движение денежных средств по расчётному счету юридического лица. В адрес владельца счета направляется уведомление с требованием в кратчайшие сроки предоставить подтверждающую законность операций документацию. Обычно, этот срок не превышает пяти суток. В законе нет четкой регламентации перечня запрашиваемых документов. В связи с этим, банк имеет возможность манипулировать собственным правовым положением в отношении владельца счета.
Даже при условии предоставления всего пакета кредитная организация заявляет о невозможности подтверждения законности платежей. Бизнес начинает страдать от невозможности работы с собственным счетом компании.
Представитель Банка предлагает владельцу по-доброму расстаться. Открыть счет в другом банке и перевести туда все имеющиеся в распоряжении компании активы. На это предложение предприниматели соглашаются достаточно быстро, так как от времени заморозки счета они несут прямые убытки. В результате финального перевода выясняется, что банк оставил себе комиссию, которая часто составляет диапазон от 10 до 25 процентов на остаток суммы. При высоком уровне доходности бизнеса такое завершение совместной работы перспективнее с точки зрения сей минутной выгоды.
Направление претензии в адрес бывшего банка не дает результата, так как кредитная организация ссылается на внутренние правила, утвержденные руководством кредитной организации. Максимальный лимит этого решения также соответствует внутренним правилам. При подписании договора на открытие и обслуживание расчётного счета предпринимателя извещали о том, что эти правила находятся в открытом доступе на сайте кредитного учреждения и он расписывается об ознакомлении с ними. При этом банк оставляет за собой право самостоятельно, без уведомления контрагента изменять внутренние правила пользования счетом.
После получения отказа в досудебном порядке большинство предпринимателей обращается в Арбитражный суд субъекта нахождения предпринимательства. Слушание может затянутся на несколько месяцев, а тем временем, законные денежные средства предпринимателя будут находится в обороте бывшего банка.
В каких случаях производится приостановление операций по счету в соответствии с законом?
Договор банковского счета регламентирован во второй части Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии с положениями нормативного акта:
- банк принимает и зачисляет на счет клиента денежные средства;
- принимает распоряжения клиента о переводах;
- выдает соответствующую распоряжению сумму;
- выполняет иные операции по счету в соответствии с требованиями владельца.
Ограничение права свободного распоряжения в одностороннем порядке не допустимо за исключением случаев, когда это требование Закона или на основании положений заключенного договора.
Перечень оснований, по которым возможна приостановка операции:
- Проведение операций, цель которых не ясна или отсутствует экономическая выгода.
- Когда есть основания полагать, что сделка выполняется с целью сокрытия реального капитала от налогообложения.
- Когда контрагент компании был замечен в связях с террористическими организациями, деятельность которых запрещена на территории Российской Федерации.
Эти положения указаны в соответствующем положении Банка России от 2 марта 2012 г. № 375-П. Наличие указанных признаков нелегальной операции позволяет кредитной организации приостановить ее выполнение на срок, не превышающий пять дней. В течении трех рабочих дней с момента приостановления, банк обязан известить о сложившейся ситуации в Росфинмониторинг. Только при наличии распоряжения государственного куратора возможна приостановка операции на срок до 30 дней.
Закон допускает возможность одностороннего расторжения договора со стороны банка, если в отношении операций принимается два и более решения о приостановке на основании закона о противодействии терроризму. Клиент имеет право расторгнуть договор счета в любое время.
Когда причиной закрытия счета становятся разногласия контрагентов по приостановке операций, нет законодательной базы для начисления комиссий за закрытие счета. Однако, кредитные организации принимают во внимание положение статьи 851 Гражданского кодекса и в качестве основания комиссии указывают оплату за оказанную услугу по переводу денежных средств.
Ранее, суды старались занимать нейтральную позицию, так как на лицо явная юридическая дилемма. Однако, в настоящее время есть позиции Верховного суда относительно подобных ситуаций, в которых говориться о том, что подобная комиссия – это незаконное обогащение кредитных организаций.
Позиция Верховного суда
При рассмотрении вопроса о толковании такой комиссии, в 2015 году Верховный суд в рамках своего определения трактовал ее как штрафную санкцию в отношении клиента. По мнению Верховного суда, причиной закрытия счета является не предоставление клиентом всей документации, подтверждающих цель и законность производимой по счету операции. Исходя из этого и происходит трактовка комиссии как штрафа за неисполнение требования.
На основании положения статьи 331 Гражданского кодекса утверждается обязанность заключения письменного соглашения между субъектами одного правоотношения относительно штрафов, пеней, неустоек.
Несоблюдение письменной формы соглашения влечет недействительность такого требования и не может быть исполнена.
Одностороннее введение в действие подобной неустойки незаконно, так как нет двустороннего соглашения между контрагентами. Тем более это правило применяется при введении в действие изменений в общих правилах предоставления услуги после заключения основного договора расчетного счета с клиентом кредитной организации.
В то же время, Суд допустил законность подобного требования в тех случаях, когда при подписании договора клиента знакомили с тарифами и данный платеж был утвержден самим предпринимателем при заключении договора. С учетом этого, судебная практика полна примеров судебных споров между субъектами предпринимательства и кредитными организациями. В большинстве случаев, банки проигрывают споры, но подобная конфронтация ведет к осложнению ведения коммерческого бизнеса в России. Для улучшения ситуации требуется ужесточение и конкретизация норм основных нормативных актов как законного, так и подзаконного уровня.
Записаться на консультацию
