Поручительство по кредиту: ответственность поручителя, виды поручительства и списание долга через банкротство

Поручительство — это не простая формальность и не «подпись для банка». Подписывая договор поручительства, человек фактически принимает на себя риск выплаты чужого кредита, займа или иного долга.

На практике поручителями часто становятся супруги, родственники, друзья или партнеры по бизнесу. В момент подписания договора кажется, что заемщик будет платить исправно, а поручительство нужно только «для одобрения кредита». Но если основной должник перестает платить, банк или иной кредитор вправе предъявить требования уже к поручителю. Подробно вам расскажет кредитный юрист.

Что такое поручительство по закону

Согласно статье 361 Гражданского кодекса РФ, по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Проще говоря, поручитель обещает кредитору: если заемщик не заплатит, я отвечу за него.

Договор поручительства обязательно заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность поручительства.

Какие бывают виды поручительства

Солидарное поручительство

Это наиболее распространенный вариант. В соответствии со статьей 363 ГК РФ поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если договором не предусмотрено иное.

Это означает, что кредитор вправе взыскать долг:

• только с заемщика;
• только с поручителя;
• одновременно с обоих.

Кредитор не обязан сначала взыскивать деньги с заемщика. Он вправе сразу предъявить требования к поручителю.

Субсидиарное поручительство

В этом случае ответственность поручителя является дополнительной. Сначала кредитор должен обратиться к основному должнику и лишь при невозможности взыскания долга может предъявить требования поручителю.

На практике такие случаи встречаются значительно реже.

Частичное поручительство

Поручитель может отвечать только за определенную часть обязательства. Например, при кредите на 3 миллиона рублей поручитель может нести ответственность лишь в пределах 500 тысяч рублей.

За что отвечает поручитель

Если договором не предусмотрено иное, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и основной должник.

С поручителя могут взыскать:

• основной долг;
• проценты по кредиту;
• штрафы и неустойки;
• судебные расходы;
• расходы по исполнительному производству;
• убытки кредитора.

Когда поручительство прекращается

Основания прекращения поручительства предусмотрены статьей 367 ГК РФ.

Полное исполнение обязательства

Если заемщик полностью рассчитался с кредитором, поручительство прекращается автоматически.

Прекращение основного обязательства

Поручительство является дополнительным обязательством и не может существовать отдельно от основного долга. Если прекращается основной долг, прекращается и поручительство.

Изменение обязательства без согласия поручителя

Если кредитор и заемщик изменили условия договора таким образом, что ответственность поручителя увеличилась или его положение ухудшилось, поручительство может прекратиться.

Например:

• увеличена сумма кредита;
• повышена процентная ставка;
• увеличен размер штрафных санкций;
• изменены условия возврата займа.

Истечение срока поручительства

Если договором установлен срок действия поручительства, кредитор обязан предъявить требования в пределах этого срока. В противном случае поручительство прекращается.

Может ли поручитель взыскать деньги с заемщика

Да. После исполнения обязательства за должника поручитель получает право обратного требования (регресса).

Такое право предусмотрено статьей 365 ГК РФ.

Например, если поручитель выплатил банку 1 миллион рублей, он вправе взыскать эту сумму с заемщика через суд.

Однако на практике нередко оказывается, что основной должник уже не имеет имущества или сам находится в процедуре банкротства.

Можно ли списать долг поручителя через банкротство

Да. Долги, возникшие из договора поручительства, как правило, подлежат списанию через процедуру банкротства физического лица.

Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» не содержит общего запрета на освобождение гражданина от обязательств по поручительству.

После завершения процедуры банкротства гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, за исключением долгов, которые прямо отнесены законом к несписываемым.

Поэтому долг поручителя перед банком в большинстве случаев может быть полностью списан.

Что происходит с поручительством после банкротства основного должника

Многие банки пытаются взыскать долг с поручителя даже после того, как основной заемщик прошел процедуру банкротства.

Однако Верховный Суд РФ сформировал важную правовую позицию по этому вопросу.

Практика Верховного Суда РФ

В Определении Верховного Суда РФ от 09.07.2019 № 46-КГ19-14 рассматривался спор между банком и поручителем.

Банк выдал кредит индивидуальному предпринимателю. Исполнение обязательств было обеспечено договором поручительства. В дальнейшем заемщик был признан банкротом, процедура реализации имущества завершилась, а должник был освобожден от дальнейшего исполнения требований кредиторов.

После завершения процедуры банкротства банк попытался взыскать задолженность с поручителя.

Верховный Суд РФ указал, что после завершения процедуры реализации имущества требования кредиторов считаются погашенными, а гражданин освобождается от дальнейшего исполнения обязательств.

Таким образом, Верховный Суд фактически подтвердил: если основной долг прекратился вследствие завершения процедуры банкротства должника, то прекращается и поручительство.

Данная позиция имеет важное практическое значение для поручителей и активно применяется судами при рассмотрении аналогичных споров.

Какие нормы закона необходимо знать поручителю

• Статья 361 ГК РФ — понятие поручительства.
• Статья 362 ГК РФ — форма договора поручительства.
• Статья 363 ГК РФ — ответственность поручителя.
• Статья 365 ГК РФ — права поручителя после исполнения обязательства.
• Статья 367 ГК РФ — прекращение поручительства.
• Статья 213.27 Закона о банкротстве — последствия завершения расчетов с кредиторами.
• Статья 213.28 Закона о банкротстве — освобождение гражданина от обязательств.
• Статья 52 Закона о банкротстве — немедленное исполнение судебных актов по делам о банкротстве.

Что делать, если банк требует долг с поручителя

Если кредитор предъявляет требования к поручителю, необходимо проверить:

• действительность договора поручительства;
• объем ответственности поручителя;
• срок действия поручительства;
• наличие оснований для прекращения поручительства;
• правильность расчета задолженности;
• прохождение основным должником процедуры банкротства;
• возможность списания долга через банкротство.

Во многих случаях требования кредиторов оказываются завышенными либо предъявляются уже после прекращения поручительства.

Когда поручителю стоит задуматься о банкротстве

Процедура банкротства может стать эффективным способом решения проблемы, если:

• вынесено решение суда о взыскании долга;
• возбуждено исполнительное производство;
• арестованы счета и имущество;
• удерживаются денежные средства из заработной платы;
• имеются и другие долги перед банками и МФО;
• объективно отсутствует возможность погасить задолженность.

Заключение

Поручительство является серьезным финансовым обязательством. Подписывая договор поручительства, гражданин принимает на себя риск выплаты чужого долга в полном объеме.

Однако законодательство предоставляет поручителям эффективные способы защиты. В ряде случаев поручительство прекращается в силу закона, а возникшая задолженность может быть полностью списана через процедуру банкротства.

Если банк предъявляет к вам требования как к поручителю, не стоит затягивать с обращением за юридической помощью. Своевременный анализ документов позволяет определить перспективы защиты и выбрать наиболее выгодный вариант решения проблемы.

Возможно вам будет интересно:

- Кредит под залог автомобиля и его важные моменты.

- Как получить кредит с плохой кредитной историей?

- Кредитный договор и его существенные условия.

Опубликовано: 25 ноября 2015

Обновлено: 04 июля 2026