Как вернуть страховку по кредиту?

Оформляя кредит в банке, многие заемщики даже не предполагают, что в ряде случаев могут вернуть страховку по кредиту. Во многих банках оформление разного рода страхования стало обязательной процедурой, хоть это и незаконно. Банки, таким образом, стараются не только покрыть свои риски, но и заработать. На самом деле любая страховка должна оформляться исключительно по собственному согласию клиента.

С 1 сентября 2020 года вступила в силу новая редакция закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» Согласно поправкам, при досрочном погашении потребительского кредита или займа заемщик имеет право по закону вернуть часть добровольной страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования.

Процедура страхования является выгодной для заемщика чаще всего при оформлении автомобильных и ипотечных кредитов. Такие кредиты оформляются на много лет и в случае непредвиденных обстоятельств, таких как обрушение дома, или потеря работы и дохода, или трудоспособности заемщиком, страховая компания погасит долги по кредиту. При оформлении ипотеки вы отдаете объект купли-продажи в залог банку, и вам предложат оформить не одну страховку, а две. Первая – страхование квартиры, вторая – страхование вашей жизни. 

Первая страховка является обязательной. Не застраховав конструктив, вы не сможете взять ипотеку. Потому что банк должен быть уверен, что вы вернете долг, даже если с квартирой что-то случится.

А вот от второй страховки вы имеете право отказаться. Жизнь ваша, как ею распорядиться – решать только вам.

Оформляя небольшой потребительский кредит (кредит наличными), такая страховка выглядит лишней и дорогостоящей тратой средств. Если клиент уверен, что он сможет погасить займ быстро и в срок, то страховка совсем необязательна. Если вы уже уплатили эти деньги под давлением банка, то можно вернуть страховку по кредиту. Когда кредитный договор заключается на длительный срок и есть вероятность потери работы или дееспособности, то такой договор просто необходим, он минимизирует риск невозврата займа и сможет возместить все долги по кредиту.

Обычно при оформлении кредита сотрудники банка навязывают заключить страховой договор и после этого могут потребовать оплаты комиссионной премии. Если эти условия не оговорены заранее, то заемщик может потребовать вернуть страховку по кредиту от финансового учреждения. Так же при отказе от страховки банк может повысить процентную ставку, отказ от страховки по кредиту может привести к уменьшению лимита кредитования, намеренному увеличению срока займа или его уменьшению и т.д. При отрицательном ответе и нежелании банка идти навстречу, можно составить исковое заявление и обратиться в суд.

Возврат страховки по кредиту обычно происходит не в полном объеме, а с вычетом процентов. Очень часто такими расходами являются проценты за обслуживание договора клиента. На сегодняшний день страховая компания может минусовать лишь те средства, которые были затрачены по обслуживанию договора, причем клиент всегда может запросить смету расходов за весь кредитный период.

При позднем обращении клиента с заявлением, можно получить отказ в полагающейся выплате. Когда заемщик не может указать точную дату, время и обстоятельства страхового случая, а также в заявлении отсутствуют номер договора, дата оформления или сведения о застрахованном лице, то страховая компания может отказать.

Деньги за страховку, внесенные при получении кредита, можно вернуть в нескольких случаях. Обычно заемщики получают их назад в «период охлаждения» либо при закрытии долга раньше срока.

В первые 2 недели после оформления кредита

«Период охлаждения» – отрезок времени после подписания договора, длящийся 14 календарных дней. В этот промежуток потребитель может отказаться от взятого кредита, если в нем больше нет необходимости. И не верьте, если в страховой компании вам говорят, что на договор коллективного страхования это правило не распространяется. Клиент вправе вернуть деньги в банк без предварительного уведомления, уплатив проценты за фактический срок использования кредита.

Отказываясь от полученной суммы, заемщик может запросить обратно внесенные страховые взносы с вычетом суммы пропорциональной периоду, который прошел с даты получения полиса до даты получения страхователем заявления от клиента. Главное условие для этого – отсутствие страховых случаев. Если за первые 2 недели имущество получит повреждения, прописанные в полисе, вернуть потраченные деньги не удастся. 

Для оформления возврата в первые 14 дней следует обратиться в офис страховой компании. Вам потребуется подать заявление о расторжении заключенного договора и отказе от услуг. К нему прикладывается копия полиса, паспорта гражданина РФ, а также квитанция о перечислении средств. В тексте заявления указываются банковские реквизиты для возврата премии. Средства поступят на выбранный вами счет максимум через 10 рабочих дней. 

Часть стоимости страховки можно вернуть даже после завершения «периода охлаждения». Некоторые компании прописывают это условие в договоре. В остальных случаях для получения назад денег потребуется доказать, что страховщик навязал вам свои услуги путем введения в заблуждение или указать другие уважительные причины. Решения по подобным вопросам принимает суд.

При обращении в судебные органы срок возврата денежных средств может составить от полугода до года. Именно поэтому важно правильно и четко составить заявление о расторжении договора и решить все вопросы в течение «периода охлаждения».

Досрочное погашение

При погашении кредита раньше срока (досрочно) полис перестает выполнять свои функции. В связи с этим клиент банка получает право вернуть часть суммы, уплаченной за страховку. Алгоритм действий зависит от даты заключения договора.

1 сентября 2020 года в действующее законодательство внесли поправки, защищающие права заемщиков, т.е. при досрочном погашении кредита банки (страховые компании) обязаны возвращать заемщикам часть страховой премии. Если договор был заключен позднее этой даты, вам потребуется обратиться в страховую компанию и написать заявление. Неиспользованную часть премии перечислят на ваш счет в течение недели. 

К сожалению, на договоры, заключенные в более ранние периоды, данное правило не распространяется. В таком случае нужно внимательно изучить условия страхования. Если сумма компенсации зависит от остатка долга, получить возмещение за оставшийся период возможно. Бывает и так, что страховка является самостоятельным продуктом и не зависит от размера долга. Такую премию вернуть не получится.

Дополнительным эффективным механизмом обжалования договора страхования продолжает оставаться обращение в Банк России. Направить жалобу можно письмом или через сайт ЦБ РФ в разделе «Интернет-приемная».

А как поступить, если кредит был выплачен точно в срок? При использовании банковского продукта по графику страховой полис действует до тех пор, пока человек вносит ежемесячные платежи. В этом случае страховка полноценно выполняет свои функции, поэтому вернуть что-либо при плановом погашении задолженности нельзя.

Алгоритм действий если закрыли займ досрочно:

• получить справку в банке о том, что кредит полностью погашен;
• подать заявление с просьбой расторгнуть страховой договор в страховую компанию, приложив паспорт, справку из банка, договор страхования и квитанцию об оплате услуг страховой организации;
• подождать срок рассмотрения в течение 10 дней;
• при условии получения положительного ответа от страховой получить средства на указанные реквизиты;
• если страховщик отказал в выплате оставшейся страховой премии, решать вопрос в судебном порядке.

Основания для отказа в возмещении страховки:

• Заемщик допустил ошибки при заполнении заявки или не предоставил необходимые документы.
• По договору займа ранее наступил страховой случай с последующей выплатой премии.
• На момент истечения периода охлаждения действующий кредит не погашен в полном объеме.
• Заключенным до 1 сентября 2020 года договором не предусмотрена опция возврата средств.
• Ипотечный заемщик пытается вернуть платежи по полису страхования заложенного имущества.
• Срок использования финансовой защиты соответствует фактическому сроку кредитования.
  
  

На сегодняшний день банки не вправе требовать от своих заемщиков страхования жизни и здоровья. Это можно сделать только по личному желанию. От оформления страховки можно отказаться даже после подписания договора. При отказе самого банка или страховой компании в возмещении страховой выплаты можно обратиться в суд с аналогичным заявлением. Потребовать возврата можно как по закрытому, так и по действующему кредиту в течение трех лет.

Записаться на прием и получить информацию о возврате страховки по кредиту в Екатеринбурге можно по телефону 8-932-113-63-64 или нажав на кнопку ниже, в появившийся после нажатия форме, вы так же можете задать интересующий вас вопрос. Наши юристы тщательно проанализирую договор и ситуацию в целом.