Что такое 115-ФЗ: простое объяснение закона о блокировке счетов

Банк заблокировал ваш счёт? Переводы не проходят? Хотите узнать, почему это произошло и как разблокировать? Это работает закон 115-ФЗ. В 2026 году количество блокировок резко выросло — с 1 января банки заблокировали 2–3 млн операций.

В статье от наших юристов по разблокировке счетов вы найдёте простое объяснение, почему банки блокируют счета, что делать при блокировке и как избежать проблем.

Содержание

1. 115-ФЗ — что это такое простыми словами
2. Почему блокировок стало так много именно в 2026 году?
3. Кто может попасть под блокировку по 115-ФЗ?
4. Виды блокировки счетов по 115-ФЗ
5. 13 причин блокировки карты по 115-ФЗ
6. Что делать, если банк заблокировал счёт по 115-ФЗ: пошаговый алгоритм
7. Как избежать блокировки по 115-ФЗ: 8 простых правил
8. Кто такие дропперы и как не стать соучастником преступления
9. Когда счёт разблокируют автоматически
10. Нужна помощь юриста по 115-ФЗ?
11. Вопросы и ответы (FAQ)

115-ФЗ — что это такое простыми словами

115-ФЗ — Федеральный закон № 115 от 07.08.2001 года «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма».

Простыми словами: закон обязывает банки контролировать операции клиентов и блокировать счета при подозрении на отмывание денег или финансирование терроризма.

Основные положения 115-ФЗ:

Что делает закон	Для кого
Обязывает банки контролировать все операции клиентов	Все банки и финорганизации РФ
Даёт банкам право блокировать счета при подозрении	Все граждане и компании с банковскими счетами
Требует идентифицировать клиентов и контролировать бенефициаров	Банки при открытии счетов
Позволяет приостанавливать сомнительные транзакции	При обнаружении подозрительных операций

Важно: Банк действует не по своему желанию, а выполняет требования закона. Штрафы для банка за нарушение — до 1 млн рублей, для должностных лиц — до 50 тыс. руб., возможна дисквалификация.

Почему блокировок стало так много именно в 2026 году?

2026 год — пик массовых блокировок. Только с 1 января 2026 года банки заблокировали 2–3 млн операций из-за расширения критериев контроля.

5 причин резкого роста блокировок:

1. Расширение критериев контроля с 1 января 2026 года

Что было раньше	Что сейчас
Крупные переводы от 1 млн ₽	Крупные переводы от 200 000 ₽ за одну транзакцию
Только явные признаки отмывания	Нетипичные операции (дарение, возврат, семейные переводы)
Ручная проверка	Автоматическая блокировка по алгоритмам

2. Внедрение искусственного интеллекта в банковском мониторинге

Банки используют нейросети и ИИ-алгоритмы, которые:

• Обрабатывают миллионы операций в секунду
• Блокируют подозрительные операции за минуты
• Часто ошибаются: любая нетипичная операция вызывает блокировку 

3. Усиление контроля за дропперами

Дропперы — посредники мошенников, получающие деньги на свои счета. Чтобы бороться с этим:

• Банки блокируют не только счета дропперов, но и счета тех, кто с ними взаимодействовал
• Росфинмониторинг расширил чёрный список 
• Риск: если вы отправили деньги человеку из чёрного списка, ваш счёт тоже может заблокировать 

4. Ужесточение контроля за переводами между счётами

С 2026 года банки проверяют:

• Переводы между своими счётами в разных банках
• Транзитные переводы (быстрое перечисление дальше)
• Многократные поступления от юридических лиц на карты физ. лиц 

5. Новые требования к бизнесу и ИП

Банки проверяют:

• ОКВЭД на соответствие реальной деятельности
• Налоговые отчёты и уплату налогов
• Документы по каждой крупной операции 

Кто может попасть под блокировку по 115-ФЗ?

115-ФЗ применяется к всем — от обычных граждан до крупных компаний. Чаще блокируют:

• Фрилансеры и самозанятые — многократные поступления от юридических лиц 
• Блогеры и инфоцыгане — крупные переводы от аудитории 
• ИП и малый бизнес — частые снятия наличных, транзитные переводы 
• Граждане, помогающие родственникам — крупные переводы на лечение, покупку 
• Дропперы — посредники мошеннических схем 

Виды блокировки счетов по 115-ФЗ

Банк не всегда блокирует весь счёт. Различают 4 типа ограничений:

Тип ограничения	Срок	Что можно делать
Приостановка операции	До 5 дней	Остальные операции проходят
Частичный запрет	До 30 дней	Доступ к остатку на счёте
Полная блокировка	Без срока	Никакие операции недоступны
Расторжение договора	Постоянно	Только перевод в другой банк

Важно: Часто банк блокирует не счёт, а только отдельную операцию на 48 часов для проверки.

13 причин блокировки карты по 115-ФЗ

Таблица основных причин:

Причина	Когда возникает
Обналичивание от юрлица сразу после поступления	Фрилансеры, ИП
Многократные поступления от юридических лиц	Самозанятые, блогеры
Внесение от 200 000 ₽ за одну транзакцию	Крупные переводы
Переводы от 600 000 ₽ суммарно в сутки	Семейные переводы
Транзитный перевод (быстрое перечисление)	Посредники
Получение от человека из чёрного списка Росфинмониторинга	Непроверенные контрагенты
Нетипичное поступление денег (дарение, возврат)	Частные сделки
Использование карты третьим лицом	Доверенные лица
Снятие крупных сумм наличных многократно	Бизнес без кассы
Переводы в оффшорные зоны	Международные операции
Карта дроппера	Подработка на переводах
Ошибки в платёжных поручениях	Бухгалтерия ИП/ООО
Вид деятельности не прописан в уставе	ИП, ООО

Что делать, если банк заблокировал счёт по 115-ФЗ: пошаговый алгоритм

Шаг 1. Связаться с банком 

Как:

• Чат в мобильном приложении
• Поддержка по телефону
• Отделение банка

Уточните:

• Причину блокировки
• Список необходимых документов
• Попросите письменное уведомление с причинами 

Шаг 2. Определить тип блокировки 

Обратите внимание на срок — от этого зависит стратегия действий (см. таблицу выше).

Шаг 3. Подготовить документы 

В зависимости от ситуации банк может запросить:

• 2-НДФЛ или налоговую декларацию 
• Договор купли-продажи, акт выполненных работ 
• Расписку о займе, накладные, счета-фактуры
• Документы о наследстве 
• Переписка с получателем денег для подтверждения цели 

Шаг 4. Передать документы в банк

• Отправить через приложение или принести в отделение
• Получить отметку о передаче
• Банк принимает решение в течение 7 рабочих дней после получения документов 

Шаг 5. Если банк отказал 

1. Подать жалобу в Банк России (интернет-приёмная)
2. Обжаловать в Межведомственной комиссии (МВК) — 20 дней рассмотрения
3. Обратиться в суд с иском к банку

Важно: Не скандалить, не угрожать, быть вежливым с сотрудниками банка 

Подробнее о том, как действовать после блокировки счета и какую позицию занимают суды, читайте в статье «Блокировка счета по 115-ФЗ: судебная практика и что делать».

Как избежать блокировки по 115-ФЗ: 8 простых правил

• ✅ Храните документы по крупным операциям заранее (договоры, расписки, акты)
• ✅ Указывайте цель перевода в комментарии («покупка мебели», «холодильник») 
• ✅ Проверяйте контрагентов перед сделкой 
• ✅ Не снимайте наличные крупными суммами многократно
• ✅ Не передавайте карту третьим лицам 
• ✅ Не соглашайтесь на «подработку на переводах» 
• ✅ Своевременно обновляйте данные в банке (ЕГРЮЛ, ЕГРИП) 
• ✅ Отвечайте на запросы банка в срок 

Кто такие дропперы и как не стать соучастником преступления

Дроппер — посредник, который получает деньги от жертв мошенников на свой счёт. Мошенники не светят свои счета, поэтому используют дропперов

Как понять, что вы дроппер:

• Много поступлений от неизвестных людей
• Быстрое перечисление денег дальше (транзит)
• Непонятные цели переводов в комментариях
• Предложения «подзаработать на переводах» 

Что делать, если случайно стал дроппером:

1. Немедленно сообщить в банк
2. Заблокировать операции со счёта
3. Подать заявление в банк или ЦБ для обжалования попадания в базу

Как не попасть:

• Никому не сообщать личные и банковские данные
• Отказываться от предложений «подработать на переводах»
• Использовать один банк для переводов, другой — для покупок
• В комментарии к переводу указывать цель 

Когда счёт разблокируют автоматически

Банк разблокирует счёт, если:

• Вы предоставили все запрошенные документы и подтвердили легальность операций
• Банк не обнаружил признаков незаконной деятельности
• Срок приостановки операции истёк (до 5 дней) и банк не принял решение о блокировке 

Важно: Полная блокировка может остаться без срока, если банк не удовлетворён документами или клиент попадает в чёрный список Росфинмониторинга.

Нужна помощь юриста по 115-ФЗ?

Если банк заблокировал ваш счёт и вы не можете вернуть доступ к деньгам самостоятельно — не тратьте время на бесконечные попытки. Каждая потерянная неделя снижает шансы на успешное разблокирование.

Когда обращаться к юристу:

• Банк отказывается разблокировать счёт после предоставления документов
• Вы не знаете, какие документы нужны для подтверждения легальности операций
• Счёт заблокирован на длительный срок, и банк не даёт ответа
• Вы попали в чёрный список Росфинмониторинга
• Нужно обжаловать решение в Межведомственной комиссии или суде

Что делают наши юристы:

• Быстро определяют причину блокировки и список необходимых документов
• Подготовка претензии к банку с юридически грамотными требованиями
• Ведение переговоров с банком и представительство в Межведомственной комиссии
• Обжалование решения банка в суде, если требуется
• Восстановление доступа к счёту в минимальные сроки

Не рискуете своими деньгами — обращайтесь к профессионалам, которые каждый день решают проблемы с блокировками по 115-ФЗ.

Вопросы и ответы (FAQ)

Опубликовано: 09 июня 2026

Обновлено: 01 июля 2026