Кредитный скоринг: как увеличить шанс получить кредит?

Современная банковская система давно вышла за рамки простого изучения справок о доходах и кредитной истории заемщика. В 2025 году кредитные организации используют сложные технологии искусственного интеллекта и анализа больших данных, чтобы составить максимально полный портрет потенциального клиента. Кредитный скоринг стал намного сложнее – банки и микрофинансовые организации теперь анализируют не только финансовые показатели, но и поведенческие характеристики, социальную активность и даже покупательские привычки.

О том, какую информацию собирают финансовые организации и как они ее используют, рассказывает кредитный юрист.

Что такое кредитный скоринг и для чего он нужен?

Кредитный скоринг – это автоматизированная система оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщика, основанная на математических и статистических методах. Термин происходит от английского слова «score», что означает «подсчет баллов». Эта технология позволяет финансовым организациям быстро и объективно оценить риски невозврата кредита без участия человека.

Скоринговые системы анализируют множество параметров – от базовых данных о доходах и кредитной истории до поведенческих характеристик клиента. Алгоритм присваивает баллы по каждому критерию, формируя итоговый рейтинг, который определяет решение о выдаче кредита. Чем выше скоринговый балл, тем больше вероятность одобрения заявки и получения выгодных условий кредитования.

Основные цели кредитного скоринга включают:

• Снижение рисков невозврата кредитов для финансовых организаций;
• Ускорение процесса рассмотрения заявок – решение может быть принято за несколько минут;
• Исключение субъективности и человеческого фактора при оценке заемщиков;
• Автоматизацию процесса принятия решений;
• Повышение доступности кредитов для добросовестных заемщиков.

Современные скоринговые модели используют технологии машинного обучения и искусственного интеллекта, которые постоянно совершенствуются на основе накопленных данных. Они анализируют более 150 различных переменных и способны выявлять закономерности, которые невозможно обнаружить при ручной проверке.

Какой закон регламентирует кредитный скоринг?

Деятельность по сбору, обработке и хранению информации о заемщиках в России регулируется несколькими ключевыми законодательными актами.

Федеральный закон №218-ФЗ «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 года является основным документом, регламентирующим формирование и использование кредитных историй. Этот закон устанавливает порядок работы бюро кредитных историй (БКИ), определяет состав информации, включаемой в кредитную историю, и правила доступа к ней. Согласно статье 4 закона, кредитная история включает персональные данные заемщика, информацию о кредитных обязательствах, просрочках и запросах кредитной истории.

С 2021 года в закон внесены важные изменения:

• Введено понятие индивидуального кредитного рейтинга (ИКР) – численной оценки кредитоспособности от 1 до 999 баллов;
• Установлены требования к квалифицированным БКИ, которые предоставляют расширенные услуги;
• Введена обязанность расчета среднемесячных платежей заемщика.

Федеральный закон №152-ФЗ «О персональных данных» от 27 июля 2006 года регулирует сбор, хранение и обработку персональных данных граждан. Закон определяет персональные данные как любую информацию, относящуюся к прямо или косвенно определенному физическому лицу. Банки и МФО обязаны получать письменное согласие клиента на обработку его персональных данных перед началом работы с ними.

Ключевые положения закона для заемщиков:

• Право на отзыв согласия на обработку персональных данных в любое время;
• Обязанность организаций прекратить обработку после получения отзыва;
• Требование об обеспечении конфиденциальности и безопасности данных;
• Возможность использования публично доступной информации без дополнительного согласия.

Важно отметить, что банки могут анализировать данные из социальных сетей только при наличии согласия клиента на обработку персональных данных. При этом информация, размещенная пользователями в открытом доступе, может быть использована без дополнительного разрешения.

Что включает в себя кредитный скоринг?

Современный кредитный скоринг вышел далеко за рамки традиционной оценки доходов и кредитной истории. В 2025 году банки и МФО используют комплексный подход, анализируя множество источников информации о потенциальном заемщике.

Традиционные параметры оценки

Базовые критерии остаются фундаментом скоринговой оценки:

• Кредитная история – длительность просрочек, количество закрытых кредитов, наличие действующих обязательств; Уровень дохода – официальная зарплата, доходы от бизнеса или аренды;
• Долговая нагрузка (PTI) – процент дохода, уходящий на обслуживание кредитов. Если показатель превышает 50%, получить новый кредит крайне сложно;
• Стабильность трудоустройства – стаж на последнем месте работы;
• Возраст и семейное положение.

Анализ транзакций и покупательского поведения

Банки активно изучают операции по дебетовым картам своих клиентов:

• Регулярность пополнений и стабильность денежных потоков;
• Структура расходов – траты на аренду, продукты, образование считаются позитивными факторами, тогда как регулярные переводы в онлайн-казино вызывают опасения;
• История покупок в супермаркетах – нет, банки не могут узнать, какие конкретно продукты вы покупаете, но могут видеть, где, когда и сколько денег вы потратили.

Использование геолокации

Банки применяют данные о местоположении клиентов для различных целей:

• Определение IP-адреса при входе в интернет-банк – попытки доступа из других стран могут вызвать подозрения в мошенничестве;
• Геолокация мобильного устройства через GPS для подтверждения местонахождения клиента;
• Анализ перемещений – частота поездок за границу, посещение дорогих районов и магазинов, соответствие места проживания прописке;
• Проверка регулярности посещения места работы – в теории, банки имеют доступ к этой информации, но вряд ли часто ею пользуются.

Операторы сотовой связи предоставляют банкам скоринг-баллы, сформированные на основе геолокационных данных. Например, если человек регулярно перемещается на общественном транспорте и совершает покупки в магазинах эконом-класса, но подает заявку на дорогой автокредит, это может вызвать вопросы о реальном уровне доходов.

Анализ социальных сетей

Крупные банки могут так же обращаться к профилям заемщиков в социальных сетях:

• Проверка достоверности данных – соответствие информации в анкете и в профиле (место работы, семейное положение, образование);
• Оценка окружения – количество друзей, их финансовый статус и надежность;
• Анализ контента – участие в подозрительных группах (например, «антиколлектор», сетевой маркетинг) повышает риск, а активность в группах о путешествиях и финансах снижает его;
• Выявление признаков нестабильности – поиск работы при указании стабильной занятости в анкете, радикальные высказывания;
• Оценка образа жизни – частота поездок, посещение ресторанов, наличие автомобиля.

Важно понимать, что социальные сети имеют минимальный вес в итоговом скоринге и чаще используются для дополнительной проверки при крупных кредитах или сомнительных заявках.

Данные от государственных органов

Банки получают информацию из официальных источников:

• Федеральная налоговая служба (ФНС) – сведения о предпринимательской деятельности, регулярности налоговых отчислений, наличии долгов;
• Федеральная служба судебных приставов (ФССП) – информация о задолженностях по штрафам, алиментам, коммунальным платежам;
• Росреестр – данные о недвижимости при оформлении ипотеки или залоговых кредитов;
• МВД – информация об автомобилях и штрафах при автокредитовании.

С 2026 года планируется обязать банки получать данные о доходах заемщиков через единый сервис «Цифровой профиль» из информационных систем ФНС и Социального фонда России.

Откуда берутся данные для кредитного скоринга?

Источники информации о заемщиках многочисленны и разнообразны. Банки и МФО собирают данные из официальных и неофициальных каналов, формируя комплексное досье на каждого клиента.

Бюро кредитных историй (БКИ)

БКИ являются основным источником данных о кредитном поведении граждан. В России действует пять бюро кредитных историй, внесенных в реестр Центрального банка.

• Источники формирования кредитных историй передают в БКИ следующую информацию:
• Персональные данные: ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС, дата рождения, адрес регистрации;
• Все кредитные обязательства: займы, кредиты, лимиты по картам;
• Данные о просрочках и их длительности; Информацию о поручительстве и созаемщичестве;
• Сведения о банкротстве.

Каждый банк самостоятельно выбирает БКИ для передачи информации о своих клиентах. Поэтому кредитная история одного человека может храниться в разных бюро, а индивидуальный кредитный рейтинг в них может различаться.

Внутренние данные банков

Если клиент уже пользуется услугами банка, финансовая организация имеет доступ к обширной информации:

• История транзакций по дебетовым и кредитным картам;
• Остатки на счетах и регулярность пополнений;
• Данные о зарплатных поступлениях для зарплатных клиентов;
• Информация об открытых вкладах и депозитах.

Публичные источники и реестры

Банки используют множество открытых баз данных:

• ГАС «Правосудие». Основной государственный ресурс для поиска информации по делам судов общей юрисдикции и арбитражных судов;
• Портал «Электронное правосудие». Содержит картотеку арбитражных дел и позволяет искать решения по номеру дела, участнику или фамилии судьи;
• Официальный сайт Верховного Суда РФ. Содержит тексты судебных актов, принятых самим Верховным Судом;
• Банк данных исполнительных производств;
• Единый федеральный реестр сведений о банкротстве; Реестр должников по алиментным обязательствам;
• Публикации в СМИ.

Операторы мобильной связи:

• Данные о платежах за мобильную связь и их регулярности;
• Информация о геолокации и перемещениях абонента;
• Анализ активности использования связи.

Социальные сети и цифровой след

При наличии согласия клиента банки анализируют профили в социальных сетях:

• Открытая информация из профилей: место работы, образование, семейное положение;
• Участие в группах и сообществах; Публикации и комментарии;
• Состав и количество друзей.

Важно понимать, что закон разрешает использование публично доступной информации. Если пользователь разместил данные в открытом доступе, банк может их анализировать без дополнительного согласия, хотя на практике это право реализуется только при наличии общего согласия на обработку персональных данных.

На что можно не давать согласие?

Закон «О персональных данных» предоставляет гражданам право контролировать использование своей личной информации. Понимание этих прав поможет защититься от неправомерного сбора и обработки данных.

Право на отзыв согласия

Согласно статье 9 Федерального закона №152-ФЗ, субъект персональных данных имеет право отозвать согласие на обработку в любое время. При этом не требуется объяснять причины отзыва. После получения уведомления оператор (банк или МФО) обязан прекратить обработку и при отсутствии других оснований для хранения уничтожить данные в установленный срок.

Важные условия для отзыва согласия:

• Можно отозвать согласие только за себя – нельзя отозвать согласие супруга или родственника без их ведома;
• Отзыв возможен только при отсутствии активных продуктов – если у вас открыт кредит или счет, банк вправе отказать в отзыве;
• Банк обязан рассмотреть заявление в течение месяца.

Ограничения на обработку данных из социальных сетей Хотя банки имеют право анализировать публично доступную информацию, существуют определенные ограничения:

• Банк может проводить скоринг по соцсетям только при наличии подписанного согласия на обработку персональных данных;
• Вес информации из социальных сетей в итоговом скоринге минимален;
• Клиент имеет право не предоставлять доступ к закрытым профилям.

Если вы не хотите, чтобы банк анализировал ваши социальные сети, следует:

• Ограничить настройки приватности профилей;
• Не указывать в анкете ссылки на соцсети;
• Уточнить в договоре, какие именно данные будут обрабатываться.

Отказ от дополнительных проверок

При оформлении кредита вы можете отказаться от предоставления:

• Дополнительных документов, не предусмотренных стандартными требованиями;
• Доступа к личному кабинету «Госуслуг» – хотя это может снизить шансы на одобрение;
• Информации о контактах родственников и друзей – однако многие банки делают это обязательным условием.

Защита от неправомерного использования данных

Закон предоставляет следующие механизмы защиты:

• Право на получение информации о том, какие данные обрабатываются, для каких целей и кто имеет к ним доступ;
• Право на исправление ошибок в персональных данных и кредитной истории;
• Право на жалобу в Роскомнадзор при нарушении правил обработки персональных данных;
• Право на судебную защиту при причинении ущерба неправомерной обработкой.

Что нельзя отозвать?

Важно понимать ограничения права на отзыв согласия:

• Если обработка персональных данных необходима для исполнения договора, банк может продолжить работу с данными даже после отзыва согласия;
• Банк обязан передавать информацию в БКИ и государственные органы по закону, независимо от наличия согласия;
• При наличии активного кредита или счета отзыв согласия невозможен до полного погашения обязательств.

Рекомендации по защите данных

Для минимизации рисков неправомерного использования личной информации:

• Внимательно читайте текст согласия на обработку персональных данных перед подписанием;
• Уточняйте, с какими третьими лицами банк будет делиться вашей информацией;
• Регулярно проверяйте кредитную историю на предмет ошибок;
• После закрытия всех продуктов в банке направьте заявление об отзыве согласия;
• Настройте приватность в социальных сетях, если не хотите, чтобы банки анализировали ваш профиль.

При возникновении любых проблем с кредитами – будь то сложности с погашением, конфликты с кредиторами или вопросы по защите персональных данных – рекомендуется своевременно обращаться за квалифицированной юридической помощью. Опытные кредитные юристы помогут найти оптимальное решение, защитят ваши права в переговорах с банками и в суде, а также подскажут пути законного урегулирования долговых обязательств.

Обратиться к кредитному юристу следует в следующих случаях:

При оформлении кредита:

- Необходимость проверки кредитного договора на наличие скрытых комиссий и невыгодных условий
- Сомнения в законности требований банка о предоставлении дополнительных документов
- Навязывание страховых услуг и других продуктов

 При возникновении проблем с выплатами:

- Утрата платежеспособности и невозможность своевременно вносить платежи
- Необходимость оформления кредитных каникул или реструктуризации долга
- Рассмотрение варианта рефинансирования
- Изучение возможности банкротства физического лица

При конфликтах с кредиторами:

- Получение досудебной претензии или судебного иска от банка
- Неправомерные действия коллекторов
- Незаконное начисление штрафов и процентов
- Необходимость обжалования судебного приказа

При работе с кредитной историей:

- Обнаружение ошибок в кредитной истории
- Необходимость оспаривания неверных сведений в БКИ
- Снижение кредитного рейтинга из-за технических ошибок.