Период охлаждения по кредиту: в каких случаях не применяется и как воспользоваться правом на отказ

С 1 сентября 2025 года в России вступили в силу новые правила кредитования, направленные на защиту граждан от мошеннических действий и необдуманных финансовых решений. Центральным элементом этих изменений стал так называемый период охлаждения – обязательная пауза между подписанием кредитного договора и фактическим получением денежных средств. Эта мера призвана дать заемщикам время для обдумывания своего решения и предотвратить случаи оформления кредитов под давлением злоумышленников. О том, что такое период охлаждения и можно ли от него отказаться, рассказывает кредитный юрист.

Что такое период охлаждения по кредиту и для чего он нужен?

Период охлаждения – это промежуток времени между подписанием индивидуальных условий кредитного договора и зачислением денежных средств на счет заемщика. В течение этого срока банк или микрофинансовая организация не переводят деньги клиенту, предоставляя ему возможность еще раз взвесить свое решение о необходимости займа.

Основная цель введения периода охлаждения – защитить граждан от оформления кредитов без добровольного согласия, под влиянием мошенников или в результате импульсивных решений. За время паузы человек может передумать и отказаться от получения заемных средств без каких-либо финансовых последствий.

Важно отметить, что в период охлаждения проценты по договору потребительского кредита не начисляются.

Какой закон регламентирует период охлаждения?

Период охлаждения по кредитам регулируется Федеральным законом от 13 февраля 2025 года № 9-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Этот закон был принят Государственной Думой 11 февраля 2025 года, одобрен Советом Федерации 12 февраля 2025 года и подписан Президентом Российской Федерации В. Путиным 13 февраля 2025 года.

Положения о периоде охлаждения вступили в силу с 1 сентября 2025 года.

Полный текст Федерального закона № 9-ФЗ можно найти в официальных правовых базах данных, включая КонсультантПлюс, Гарант и на официальном сайте Президента Российской Федерации.

Краткое содержание закона

Федеральный закон № 9-ФЗ вносит комплексные изменения в законодательство, направленные на противодействие заключению договоров потребительского кредита без добровольного согласия клиента.

Основные положения закона включают:

• Обязательный период охлаждения. Банки и микрофинансовые организации обязаны выдерживать паузу перед зачислением денежных средств: 4 часа для кредитов от 50 до 200 тысяч рублей и 48 часов для кредитов свыше 200 тысяч рублей.
• Антифрод-мероприятия. Кредиторы должны реализовывать мероприятия по противодействию заключению договоров без добровольного согласия клиента, включая получение сведений из бюро кредитных историй об обращениях заявителя, одобрениях, заключении договоров и отказах.
• Проверка получателей средств. Банки обязаны проверять получателя денежных средств по базе данных Банка России о случаях и попытках совершения мошеннических операций до выдачи кредитной суммы, если заемщик распорядился перечислить ее третьему лицу.
• Уведомление заемщика. Кредитные организации обязаны незамедлительно письменно уведомлять клиента о сроках предоставления денег и праве отказаться от получения кредита в период охлаждения.
• Ответственность кредиторов. Если банк или МФО нарушили требования к антифрод-мероприятиям и было возбуждено уголовное дело по факту хищения денег у заемщика, кредитор не вправе требовать исполнения обязательств, начислять проценты и передавать долг коллекторам.
• Ограничения для микрофинансовых организаций. МФО должны перечислять деньги на счет только при совпадении сведений о заемщике и получателе средств, а также получат доступ к базе данных Банка России с 1 марта 2026 года для проверки клиентов.
• Ускорение обмена информацией. Обмен данными между кредиторами и бюро кредитных историй ускорен практически до онлайн-режима с 31 декабря 2026 года, чтобы предотвратить оформление нескольких кредитов в короткие сроки.

Как работает период охлаждения

Период охлаждения начинает действовать с момента подписания заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита. На практике этот момент, как правило, совпадает с подписанием самого кредитного договора.

Длительность периода охлаждения зависит от суммы кредита или лимита кредитования:

• Для кредитов от 50 тысяч до 200 тысяч рублей включительно – минимум 4 часа.
• Для кредитов свыше 200 тысяч рублей – минимум 48 часов.

При этом закон устанавливает минимальные сроки, но допускает их увеличение: максимальный период охлаждения может составлять не более суток при сумме кредита от 50 до 200 тысяч рублей и не более 3 суток при сумме свыше 200 тысяч рублей.

Период охлаждения применяется независимо от способа оформления кредита – как при онлайн-заявках, так и при личном обращении в офис банка или МФО.

Обратите внимание, что период охлаждения также действует при увеличении суммы кредита по действующему договору или при повышении лимита по кредитной карте. Например, если лимит по кредитной карте составляет 180 тысяч рублей, а клиент увеличивает его на 30 тысяч рублей, длительность периода охлаждения составит 48 часов.

Что происходит во время периода охлаждения?

Во время периода охлаждения одновременно происходят два важных процесса, направленных на защиту интересов заемщика.

• С одной стороны, заемщик получает право на отказ от кредита. Пока действует период охлаждения, клиент вправе отказаться от получения потребительского кредита без финансовых последствий. Для этого необходимо уведомить банк или МФО об отказе способом, предусмотренным договором потребительского кредита. Никаких штрафов или объяснения причин при этом не требуется. Важно, что во время периода охлаждения проценты по договору не начисляются.
• С другой стороны, кредиторы проводят обязательную проверку получателя денег по базе данных Банка России. До передачи заемных средств банки обязаны определить, есть ли сведения о получателе денег в базе данных о случаях и попытках совершения переводов без добровольного согласия клиента. Эта проверка проводится, если заемщик распорядился перечислить деньги третьему лицу. Если получатель средств находится в базе данных Банка России, банк обязан отказать в перечислении денег на счет третьего лица. При этом кредитор должен незамедлительно уведомить клиента о причине отказа и о том, что деньги могут быть переведены только на банковский счет самого заемщика.

Что делать, если банк не проверил получателя и деньги ушли мошенникам?

Если кредитная организация выдала деньги с нарушением антимошеннических норм, она несет серьезную ответственность.

При одновременном наступлении двух обстоятельств – нарушения требований к антифрод-мероприятиям и возбуждения уголовного дела по факту хищения кредитных сумм у заемщика – банк или МФО не смогут требовать от заемщика исполнения обязательств, не вправе начислять проценты и уступать права по договору.

Запрет действует со дня передачи потребителю денег и до даты вступления приговора в силу или прекращения уголовного дела по основаниям, исключающим реабилитацию. При обнаружении мошенничества заемщику следует незамедлительно обратиться в банк с письменным заявлением, указав, что он не подавал заявку и не получал деньги. Банк обязан провести служебную проверку, изучить документы по кредиту, записи с видеокамер, телефонные переговоры. Если проверка подтвердит, что деньги получили мошенники, банк обязан аннулировать кредитный договор и прекратить взыскание. В случае отказа банка в возврате средств можно обратиться в Центральный банк РФ или в суд.

По каким кредитам нет периода охлаждения?

Законодательство предусматривает ряд исключений, когда период охлаждения не применяется:

• Кредиты и займы на сумму до 50 тысяч рублей – для небольших займов пауза не устанавливается.
• Ипотечные кредиты – период охлаждения не распространяется на жилищные кредиты с обеспечением ипотекой.
• Образовательные кредиты – займы на образование с участием государства освобождены от периода охлаждения.
• Автокредиты при условии зачисления денежных средств напрямую продавцу автомобиля – юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю.
• Кредиты на рефинансирование ранее взятых обязательств, если это не приведет к увеличению размера существующих денежных обязательств заемщика.
• Покупка товаров и услуг в кредит при личном присутствии потребителя в магазине или организации, когда заемные средства перечисляются напрямую продавцу – юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю (за исключением покупок через интернет).
• Кредиты с созаемщиками или поручителями – наличие нескольких лиц, принимающих обязательства по договору, или поручителей освобождает от периода охлаждения.
• Кредиты с назначенным уполномоченным лицом – если заемщик не позднее чем за два дня до заключения договора назначил уполномоченное лицо для подтверждения заключения кредитного договора.

Банк России также имеет право изменять параметры периода охлаждения для отдельных банков, анализируя эффективность мер по противодействию мошенничеству. Регулятор может сократить срок охлаждения для добросовестных банков, деятельность которых на протяжении минимум двух кварталов соответствует критериям ЦБ.

Как взять кредит без периода охлаждения?

Если заемщику необходимо получить денежные средства немедленно, законодательство предусматривает несколько законных способов обойти период охлаждения:

• Оформить кредит с созаемщиком или поручителем. Добавление в сделку дополнительного участника позволяет снизить риски возможного мошенничества, поэтому такие кредиты выдаются без периода охлаждения.
• Назначить уполномоченное лицо. Заемщик может назначить доверенное лицо для подтверждения заключения кредитного договора не позднее чем за два дня до подачи заявления на кредит. Для этого необходимо подписать соглашение между банком, клиентом и уполномоченным лицом при личном присутствии всех сторон в офисе банка. Уполномоченное лицо считается наделенным статусом с момента подписания соглашения.
• Взять кредит на сумму до 50 тысяч рублей. Небольшие займы не подпадают под действие периода охлаждения и могут быть получены сразу. Оформить автокредит с перечислением средств продавцу. Если деньги зачисляются напрямую на счет автодилера – юридического лица, период охлаждения не применяется.
• Использовать рефинансирование без увеличения долга. Кредит на рефинансирование ранее взятых обязательств выдается без паузы, если размер существующих денежных обязательств не увеличивается.
• Приобрести товары в кредит при личном присутствии. Покупка в магазине или организации при личном присутствии с перечислением средств продавцу – юридическому лицу – не требует периода охлаждения.

При возникновении любых проблем, связанных с оформлением кредита, нарушением прав в период охлаждения, незаконными действиями кредиторов или подозрением на мошенничество, рекомендуется незамедлительно обратиться за квалифицированной юридической помощью.

Специалисты помогут защитить ваши права, провести необходимые проверки, подготовить документы для обращения в контролирующие органы и при необходимости представят ваши интересы в суде. Своевременная юридическая консультация может предотвратить серьезные финансовые потери и обеспечить законную защиту ваших интересов как заемщика.