Кредитные каникулы для участников СВО, мобилизованных и членов их семей

Кредитные каникулы для участников СВО — это специальная мера защиты заемщиков, которые были мобилизованы, заключили контракт, стали добровольцами или участвуют в специальной военной операции по иному предусмотренному законом основанию. Смысл льготы простой: человек исполняет воинский долг, поэтому банк, МФО или другой кредитор не должны требовать от него обычных платежей, начислять штрафы, портить кредитную историю и взыскивать долг в прежнем порядке.

На практике, к сожалению, банки не всегда применяют закон правильно. Участники СВО и их семьи сталкиваются с отказами, требованиями лишних документов, продолжением взыскания, исполнительными надписями нотариуса, звонками коллекторов и ошибками в кредитной истории. Как судебный юрист с 15-летним опытом работы, я рекомендую оформлять кредитные каникулы письменно, сохранять доказательства обращения и не ограничиваться телефонным разговором с оператором банка.

Коротко: кому положены кредитные каникулы

• гражданам, призванным на военную службу по мобилизации;
• военнослужащим по контракту, участвующим в СВО;
• добровольцам, заключившим контракт о содействии выполнению задач Вооруженных Сил РФ;
• военнослужащим Росгвардии и иных формирований, если они участвуют в СВО;
• индивидуальным предпринимателям — участникам СВО по их кредитам и займам;
• членам семьи участника СВО по их личным кредитам и займам;
• созаемщикам по обязательству на стороне участника СВО.

Какие нормы закона применяются

• Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ — основной закон о кредитных каникулах для мобилизованных, участников СВО и членов их семей;
• Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — общие правила потребительского кредитования, процентов, штрафов, просрочки и кредитной истории;
• Федеральный закон № 61-ФЗ «Об обороне» — важен для статуса добровольческих формирований и участия в выполнении задач в области обороны;
• Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке» — применяется, если кредит обеспечен залогом квартиры, дома или иного недвижимого имущества;
• Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» — применяется, если банк ошибочно передал сведения о просрочке;
• Федеральный закон № 230-ФЗ — ограничивает действия коллекторов при взыскании просроченной задолженности;
• Федеральный закон № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» — применяется, если долг уже передан приставам;
• Закон РФ «О защите прав потребителей» — позволяет требовать компенсацию морального вреда, штраф и судебные расходы при нарушении прав заемщика;
• Федеральный закон № 127-ФЗ «О банкротстве» — применяется, если долговая нагрузка стала непосильной и каникулы не решают проблему.

Полный текст закона о кредитных каникулах для участников СВО можно посмотреть на сайте КонсультантПлюс: Федеральный закон № 377-ФЗ.

Кто имеет право на кредитные каникулы

Право на кредитные каникулы возникает не у любого заемщика, а только у тех, кто относится к специальным категориям, указанным в законе. Главное условие — кредит или заем должен быть оформлен до даты мобилизации, до начала участия в СВО или до заключения соответствующего контракта.

Если кредит был оформлен уже после начала участия в СВО, банк может отказать в предоставлении льготного периода. Это одна из самых частых причин отказа. Поэтому при подготовке заявления нужно точно сопоставить дату кредитного договора и дату возникновения права на льготу.

Кто относится к членам семьи участника СВО

Не каждый родственник участника СВО автоматически имеет право на кредитные каникулы. Закон относит к членам семьи:

• супругу или супруга;
• несовершеннолетних детей;
• детей старше 18 лет, если они стали инвалидами до достижения 18 лет;
• детей до 23 лет, обучающихся очно;
• лиц, находящихся на иждивении военнослужащего.

Родство или иждивение нужно подтвердить документально: свидетельством о браке, свидетельством о рождении, справкой об инвалидности, справкой с места учебы, судебным решением или иными документами. Если заявление подает супруг или родитель, желательно сразу приложить документы о родстве, чтобы банк не затягивал рассмотрение.

На какие кредиты распространяются каникулы

Особенность кредитных каникул для участников СВО — они распространяются практически на все виды кредитов и займов, если договор заключен до нужной даты.

• потребительский кредит наличными;
• кредитная карта;
• ипотека;
• автокредит;
• кредит под залог недвижимости;
• займ в МФО;
• займ в кредитном кооперативе;
• займ в сельскохозяйственном кредитном кооперативе;
• кредит или заем индивидуального предпринимателя — участника СВО.

Срок обращения и срок кредитных каникул

На дату обновления статьи обратиться за кредитными каникулами можно до 31 декабря 2026 года, пока действует кредитный договор или договор займа.

Срок льготного периода рассчитывается как срок мобилизации, срок контракта или срок участия в СВО плюс 180 календарных дней. Дополнительно срок может продлеваться на период нахождения заемщика в стационаре из-за ранения, травмы, контузии или заболевания, полученных при выполнении задач в ходе СВО. Если участник СВО признан безвестно отсутствующим, льготный период продлевается до отмены такого решения или до объявления его умершим.

Что происходит с процентами, штрафами и кредитной историей

Кредитные каникулы не означают автоматическое списание долга. Это льготный период, когда платежи приостанавливаются или изменяются, а срок кредита продлевается. При этом действует специальный порядок начисления процентов.

Вид кредита	Что происходит во время каникул
Потребительский кредит и кредитная карта	Проценты начисляются по специальному правилу, исходя из 2/3 среднерыночного значения полной стоимости кредита, но не выше ставки по договору.
Ипотека	Проценты начисляются по ставке договора, а неуплаченные платежи переносятся на последующий период.
Кредиты ИП — участника СВО	Проценты начисляются по ставке, указанной в договоре, если кредит выдан на предпринимательские цели.
Штрафы и пени	Во время льготного периода новые штрафы и пени начисляться не должны. Ранее начисленные санкции замораживаются.
Кредитная история	Сам факт кредитных каникул не должен портить кредитную историю участника СВО.

Проблемы, с которыми сталкиваются участники СВО

На практике участники СВО и их семьи сталкиваются не столько с отсутствием закона, сколько с неправильным применением закона банками, МФО и другими кредиторами. Самые частые проблемы:

• банк требует документы, которые участник СВО физически не может получить;
• банк отказывает, потому что в справке не указан точный период участия в СВО;
• банк не принимает справку из воинской части;
• банк требует нотариальную доверенность, хотя заявление может подать представитель;
• банк отказывает члену семьи из-за неполного пакета документов о родстве;
• банк считает кредит оформленным после начала участия в СВО, хотя фактически договор заключен раньше;
• банк не применяет каникулы с нужной даты;
• по кредитной карте банк неправильно определяет дату начала каникул;
• банк продолжает начислять штрафы и пени;
• банк не делает перерасчет процентов;
• банк передает сведения о просрочке в бюро кредитных историй;
• банк не выдает новый график платежей;
• банк передает долг коллекторам во время льготного периода;
• банк продолжает звонить родственникам и требовать оплату;
• банк предъявляет требование о досрочном возврате кредита;
• банк пытается обратить взыскание на залог;
• по ипотеке банк не приостанавливает действия по взысканию;
• банк обращается за судебным приказом или исполнительной надписью нотариуса;
• приставы продолжают списывать деньги, хотя должен действовать льготный период;
• банк не учитывает ранение, лечение в госпитале или продление срока участия;
• банк отказывает добровольцу, ссылаясь на отсутствие «статуса военнослужащего»;
• банк не прекращает обязательства при гибели участника СВО или признании его инвалидом I группы, если есть законные основания;
• МФО продолжает начислять проценты и штрафы;
• член семьи не понимает, что предпринимательские кредиты ИП-члена семьи требуют отдельного анализа;
• банк предлагает обычную реструктуризацию вместо законных кредитных каникул;
• банк требует сначала погасить просрочку и только потом обещает рассмотреть заявление;
• банк не фиксирует телефонное обращение и потом утверждает, что заявления не было;
• банк принимает заявление в офисе, но не выдает отметку о принятии;
• банк направляет заемщика «в другое подразделение» и затягивает сроки;
• банк отвечает формальной отпиской без правового анализа.

Когда банк может отказать

Законных оснований для отказа не так много. Обычно банк может отказать, если:

• кредитный договор заключен после мобилизации, начала участия в СВО или заключения контракта;
• заявитель не относится к участникам СВО или членам их семьи;
• член семьи не подтвердил родство или иждивение;
• кредитный договор уже прекращен и обязательства исполнены;
• заявление подано после предельного срока обращения;
• кредит члена семьи — индивидуального предпринимателя оформлен на предпринимательские цели, и закон на такую ситуацию не распространяется;
• заемщик не представил документы, которые были запрошены кредитором и должны быть представлены до окончания льготного периода.

Какие документы нужны

Для участника СВО минимально нужно заявление. Документы об участии можно приложить сразу, но если такой возможности нет, кредитор вправе запросить подтверждение самостоятельно. Однако на практике лучше приложить всё, что есть, чтобы снизить риск отказа.

• заявление о предоставлении кредитных каникул;
• копия кредитного договора или номер договора;
• справка об участии в СВО;
• выписка из приказа командира части или военного комиссариата;
• копия контракта;
• военный билет или иной документ, подтверждающий статус;
• документы о ранении, лечении, госпитализации;
• для членов семьи — свидетельство о браке, свидетельство о рождении, справка об очном обучении, справка об инвалидности, документы об иждивении;
• доверенность или письменное поручение представителю, если заявление подает другое лицо;
• доказательства направления заявления: почтовая квитанция, опись, скриншот, входящий номер, отметка банка.

Проверенные ссылки банков для оформления

Банки периодически меняют страницы и формы заявлений. Поэтому перед подачей всегда проверяйте актуальность информации на официальном сайте банка или в мобильном приложении.

Банк	Актуальный способ / ссылка	Комментарий
Банк России	Разъяснения Банка России по кредитным каникулам для участников СВО	Основной официальный источник с разъяснениями.
Сбербанк	Кредитные каникулы для военнослужащих	Официальный раздел Сбера. Если страница не открывается, ищите в СберБанк Онлайн раздел «Финансовые трудности».
ВТБ	Кредитные каникулы ВТБ	Страница содержит отдельный блок для мобилизованных и участников СВО.
Альфа-Банк	Кредитные каникулы в Альфа-Банке	Актуальная страница вместо старой ссылки.
Т-Банк	Кредитные каникулы для участников СВО в Т-Банке	Актуальная страница Т-Банка вместо старой ссылки Тинькофф.
Почта Банк	Раздел о переходе Почта Банка в ВТБ	Старая ссылка Почта Банка сейчас может переадресовывать на ВТБ.
МТС Банк	Кредитные каникулы в МТС Банке	Страница открывается. Старую ссылку с якорем лучше заменить на адрес без якоря.

Жалоба в Центробанк при отказе банка

Если банк отказывает в кредитных каникулах, не отвечает на заявление, начисляет штрафы, портит кредитную историю или продолжает взыскание, можно подать жалобу в Банк России. Но важно понимать: Центробанк не взыскивает деньги в вашу пользу как суд. Его задача — проверить действия финансовой организации и принять меры надзорного реагирования.

Жалобу лучше подавать через Интернет-приемную Банка России. К жалобе приложите заявление в банк, доказательство его направления, ответ банка, документы об участии в СВО, документы о родстве и расчет спорной задолженности.

Судебная практика

1. Лефортовский районный суд г. Москвы, дело № 2-4213/2025. Участник СВО обратился к ПАО «Банк ПСБ» с требованием о предоставлении льготного периода. Банк отказал, сославшись на то, что в справке Министерства обороны не указан период участия. Суд рассматривал вопрос о признании отказа неправомерным и о признании за заемщиком права на льготные каникулы. Практический вывод: если банк формально отказывает из-за справки или периода участия, отказ можно оспаривать.

2. Кировский городской суд Ленинградской области, дело № 2-1686/2025. Участник СВО и его отец обращались в Сбербанк с заявлениями о кредитных каникулах. Банк знал об участии заемщика в СВО, но задолженность была взыскана через исполнительную надпись нотариуса. Суд указал, что отказ банка не соответствует требованиям законодательства. Практический вывод: если банк продолжает взыскание во время льготного периода, можно требовать перерасчет, отмену исполнительной надписи и компенсацию.

3. Темрюкский районный суд Краснодарского края, дело № 2-2089/2025. Суд указал, что Закон № 377-ФЗ не распространяется на кредиты и займы членов семьи военнослужащего, зарегистрированных как ИП, если такие обязательства получены на предпринимательские цели. Практический вывод: член семьи участника СВО вправе на каникулы по личным кредитам, но предпринимательские обязательства ИП требуют отдельного анализа.

Образец заявления в банк о кредитных каникулах

Образец заявления для члена семьи участника СВО

Образец жалобы в Банк России

Образец требований для суда

Если долгов много и каникулы не спасают

Кредитные каникулы помогают выиграть время и защититься от начисления штрафов, но не всегда решают долговую проблему полностью. Если кредитов много, есть исполнительные производства, коллекторы, судебные решения, а доходов недостаточно даже после окончания льготного периода, стоит оценить банкротство физического лица.

Банкротство участника СВО или члена его семьи требует отдельного анализа: нужно проверить имущество, залоги, ипотеку, сделки, доходы, семейное положение, исполнительные производства и риски несписания долга. Перед подачей заявления желательно получить консультацию кредитного юриста.

Частые вопросы

До какого срока можно оформить кредитные каникулы участнику СВО?

Обратиться за кредитными каникулами можно до 31 декабря 2026 года, пока действует кредитный договор или договор займа.

На какой срок предоставляются кредитные каникулы?

Льготный период предоставляется на срок мобилизации, контракта или участия в СВО плюс 180 дней. При ранении, лечении или признании безвестно отсутствующим срок может продлеваться.

Может ли банк отказать из-за отсутствия справки об участии в СВО?

Не всегда. Документы желательно приложить, но если у заемщика нет возможности получить их сразу, кредитор должен учитывать специальный порядок подтверждения участия в СВО. Формальный отказ можно обжаловать.

Портят ли кредитные каникулы кредитную историю?

Сам факт законных кредитных каникул не должен считаться просрочкой. Если банк передал неверные сведения в БКИ, нужно требовать исправления кредитной истории.

Что делать, если банк отказал в кредитных каникулах?

Нужно получить письменный отказ, проверить его основания, направить претензию, жалобу в Банк России и при необходимости обратиться в суд с требованиями о признании отказа незаконным и перерасчете задолженности.

Помощь юриста

Споры по кредитным каникулам для участников СВО часто выглядят простыми только на первый взгляд. На практике важно правильно определить дату начала льготного периода, категорию заемщика, вид кредита, наличие созаемщиков, статус члена семьи, период лечения, начисленные штрафы и сведения в кредитной истории.

Кредитный юрист в Екатеринбурге поможет подготовить заявление в банк, жалобу в Банк России, возражения на судебный приказ, иск к банку, заявление об отмене исполнительной надписи нотариуса и документы для исправления кредитной истории.

Автор статьи

Вывод

Кредитные каникулы для участников СВО — реальный правовой механизм, который помогает временно приостановить платежи, защититься от штрафов, взыскания и ухудшения кредитной истории. Но чтобы льгота сработала, нужно правильно подать заявление, подтвердить статус и сохранить доказательства обращения.

Если банк отказал, продолжает начислять штрафы, передал долг коллекторам, испортил кредитную историю или начал взыскание, не стоит ограничиваться звонками на горячую линию. Нужны письменная претензия, жалоба в Банк России и, если нарушение не устранено, обращение в суд.

 

Опубликовано: 08 декабря 2022

Обновлено: 16 июня 2026