Банковский кредит или займ в кредитном потребительском кооперативе: что нужно знать заемщику? Какое отличие между ними?

Банковский кредит или займ в кредитном потребительском кооперативе — что безопаснее для заемщика? Этот вопрос часто возникает у граждан, которым срочно нужны деньги, но банк отказал в кредите или предложил невыгодные условия.

На первый взгляд банковский кредит и займ в кредитном кооперативе похожи: гражданин получает деньги и обязуется вернуть их с процентами. Но с юридической точки зрения это разные финансовые инструменты, с разным регулированием, рисками и последствиями. Подробно об этом вам расскажет кредитный юрист.

Что такое кредитный потребительский кооператив?

Кредитный потребительский кооператив, или КПК, — это добровольное объединение граждан и юридических лиц для взаимной финансовой помощи. Простыми словами, пайщики объединяют денежные средства, а кооператив выдает займы своим членам.

Деятельность кредитных кооперативов регулируется Федеральным законом от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Именно этот закон определяет порядок создания КПК, права пайщиков, правила выдачи займов, требования к органам управления и контролю за деятельностью кооператива.

Кроме того, при выдаче займов гражданам применяются нормы Гражданского кодекса РФ и Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Какие законы регулируют деятельность кредитных союзов и КПК?

Деятельность кредитных потребительских кооперативов регулируется не одним законом, а целым комплексом нормативных актов.

• Федеральный закон № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» — основной закон о кредитных кооперативах;
• Гражданский кодекс РФ — регулирует договор займа, проценты, неустойку, залог и ответственность сторон;
• Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — применяется, если займ выдается гражданину для личных нужд;
• Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» — применяется, если займ обеспечен залогом квартиры, дома или иной недвижимости;
• нормативные акты Банка России — регулируют порядок надзора, отчетности и включения КПК в государственный реестр.

На практике заемщику особенно важно знать следующие нормы ГК РФ:

• статья 807 ГК РФ — договор займа;
• статья 809 ГК РФ — проценты по договору займа;
• статья 810 ГК РФ — обязанность заемщика вернуть сумму займа;
• статья 811 ГК РФ — последствия нарушения срока возврата займа;
• статья 330 ГК РФ — понятие неустойки;
• статья 333 ГК РФ — право суда уменьшить явно несоразмерную неустойку;
• статьи 334–358.17 ГК РФ — общие положения о залоге.

Чем банк отличается от кредитного кооператива?

Главное отличие заключается в правовом статусе организации.

Банк — это кредитная организация, которая действует на основании банковской лицензии Банка России. Банк может открывать счета, привлекать вклады, выдавать кредиты, проводить платежи и осуществлять другие банковские операции.

Кредитный потребительский кооператив банком не является. Он создается для финансовой взаимопомощи своих членов и вправе выдавать займы только пайщикам.

Банк	Кредитный потребительский кооператив
Имеет банковскую лицензию	Банковской лицензии не имеет
Выдает кредиты любым клиентам	Выдает займы только пайщикам
Проводит жесткую проверку заемщика	Требования к заемщику часто мягче
Обычно предлагает более низкие ставки	Ставки и штрафы могут быть выше
Не требует вступления в пайщики	Перед займом нужно стать членом кооператива

Почему займы в КПК часто дороже банковских?

Кредитные кооперативы нередко работают с заемщиками, которым банки отказали: из-за плохой кредитной истории, высокой долговой нагрузки, отсутствия официального дохода или иных рисков.

Чем выше риск невозврата денег, тем выше стоимость займа. Поэтому в договорах КПК часто встречаются повышенные проценты, дополнительные взносы, штрафы, пени и неустойки.

Перед подписанием договора необходимо внимательно проверить:

• полную стоимость займа;
• процентную ставку;
• размер вступительного и паевого взноса;
• размер штрафов и пеней;
• порядок досрочного погашения;
• условия залога, если займ обеспечен имуществом.

Может ли кредитный кооператив забрать квартиру?

Если квартира, дом или иное имущество переданы в залог, кредитный кооператив вправе обратиться в суд с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество.

Однако наличие долга еще не означает автоматическую продажу квартиры. Суд должен проверить:

• действительно ли существует задолженность;
• правильно ли рассчитана сумма долга;
• действителен ли договор залога;
• соблюдены ли требования закона;
• не заявлены ли повторно требования, которые уже рассматривались судом.

Судебная практика: как суд снизил неустойку по займу КПК

Показательным является решение Ленинского районного суда города Екатеринбурга по делу № 2-3798/2015.

Кредитный потребительский кооператив «Союз Кредит» обратился в суд к заемщику с требованиями о взыскании задолженности по договорам займа, процентов, штрафных санкций, а также об обращении взыскания на заложенную квартиру.

Суд установил, что между сторонами были заключены договоры займа, а также договор залога недвижимости. Ранее задолженность уже взыскивалась судебным решением, однако заемщик полностью обязательства не исполнил. Поэтому кооператив потребовал взыскать дополнительные проценты и штрафные санкции за последующий период.

Суд согласился с тем, что проценты за пользование займом могут быть взысканы, поскольку они являются платой за пользование денежными средствами и начисляются по правилам статьи 809 ГК РФ.

Однако в части штрафных санкций суд применил статью 333 ГК РФ и снизил неустойку.

Суд учел:

• длительное бездействие кредитора;
• то, что кредитор долго не обращался за защитой права;
• увеличение суммы долга из-за длительного начисления штрафов;
• имущественное положение заемщика;
• компенсационную природу неустойки;
• принципы разумности, справедливости и соразмерности ответственности.

В результате суд признал начисленную неустойку явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства и уменьшил ее размер.

Также кооператив просил обратить взыскание на квартиру. Но суд отказал в этой части, поскольку аналогичное требование уже рассматривалось ранее и по нему имелось вступившее в законную силу решение.

Почему это решение важно для заемщиков?

Данное дело показывает, что даже при наличии задолженности требования кредитного кооператива можно уменьшить или частично отклонить.

Из судебной практики можно сделать несколько важных выводов:

• проценты по договору займа обычно взыскиваются как плата за пользование деньгами;
• неустойку можно снизить по статье 333 ГК РФ;
• кредитор не должен искусственно увеличивать долг своим бездействием;
• наличие залога не означает автоматическую продажу квартиры;
• повторное обращение в суд с тем же требованием может быть отклонено.

Что делать, если кредитный кооператив подал в суд?

Если вы получили иск от кредитного кооператива, необходимо:

1. получить копию искового заявления и всех приложений;
2. проверить договор займа и договор залога;
3. проверить расчет задолженности;
4. посмотреть, не истек ли срок исковой давности;
5. подготовить письменные возражения;
6. заявить ходатайство о снижении неустойки по статье 333 ГК РФ;
7. при необходимости представить свой контррасчет.

Особенно важно не пропустить судебные заседания. Если заемщик не участвует в процессе, суд чаще всего рассматривает дело по документам кредитора.

Как проверить кредитный кооператив перед получением займа?

Перед подписанием договора необходимо проверить:

• включен ли КПК в государственный реестр Банка России;
• состоит ли кооператив в саморегулируемой организации;
• нет ли сведений об исключении КПК из реестра;
• кто является руководителем кооператива;
• какие условия займа указаны в договоре;
• не передается ли в залог единственное жилье;
• какие штрафы предусмотрены за просрочку.

Если условия договора непонятны, лучше показать документы юристу до подписания. Исправить ситуацию после возникновения долга обычно намного сложнее.

Можно ли списать долг перед кредитным кооперативом через банкротство?

В большинстве случаев задолженность перед кредитным потребительским кооперативом может быть включена в процедуру банкротства гражданина. Списать долги через процедуру банкротства вам поможет юрист по банкротству.

Однако есть важные нюансы. Если долг обеспечен залогом квартиры или иного имущества, кредитор может получить статус залогового кредитора. В этом случае заложенное имущество может быть реализовано в процедуре банкротства, за исключением случаев, когда имеются специальные основания для защиты имущества.

Поэтому при долгах перед КПК важно заранее оценить:

• есть ли залог недвижимости;
• является ли жилье единственным;
• какова сумма долга;
• есть ли судебные решения;
• возбуждено ли исполнительное производство.

Вывод

Банковский кредит и займ в кредитном потребительском кооперативе — это разные правовые конструкции.

Кредитный кооператив может быть удобным способом получить деньги, если банк отказал. Но такой займ часто связан с повышенными процентами, дополнительными взносами, штрафами и риском залога имущества.

Перед подписанием договора необходимо внимательно изучить условия займа, проверить кооператив через Банк России и оценить последствия просрочки.

Если спор уже возник, не стоит считать ситуацию безнадежной. Судебная практика показывает, что заемщик может защищаться, снижать неустойку, оспаривать расчеты и возражать против обращения взыскания на имущество.

Возможно, вам будет интересно

• Как банк выдает кредиты. Условия получения кредита
• Как получить кредит с плохой кредитной историей?
• Как получить кредит для малого бизнеса с нуля?

Опубликовано: 20 января 2016

Обновлено: 06 июля 2026