Услуги гражданам

Главная
Банкротство граждан
Мировое соглашение с ВТБ по ипотеке при банкротстве: образец

Мировое соглашение с ВТБ по ипотеке при банкротстве: образец для сохранения квартиры

Краткий ответ: ипотечную квартиру в банкротстве можно сохранить через отдельное мировое соглашение с Банком ВТБ, если жилье является для должника и его семьи единственным, банк согласен продолжить кредитные отношения, а платежи будут вноситься из источника, не нарушающего права остальных кредиторов. После утверждения соглашения судом ипотека и долг перед ВТБ сохраняются, требование банка исключается из реестра, а квартира не продается в процедуре банкротства. Ниже приведен обезличенный образец соглашения, составленный на основе реально утвержденного судом документа.

Автор: Анкудинов Владислав Леонидович, судебный юрист. В статье я разбираю, как работает мировое соглашение с ВТБ по ипотечной квартире в банкротстве, какие условия проверяет арбитражный суд, кто может платить кредит вместо должника и какие последствия наступят при просрочке.

Обновлено: июль 2026 года. Материал подготовлен с учетом статьи 213.10-1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», практики Верховного Суда РФ и определения Арбитражного суда Свердловской области от 08 октября 2025 года по делу № А60-69937/2024.

Мировое соглашение с ВТБ по ипотеке при банкротстве

Главный страх заемщика перед банкротством — потерять ипотечную квартиру. Обычное правило действительно жесткое: если жилье находится в ипотеке, исполнительский иммунитет единственного жилья сам по себе не защищает его от требований залогового банка. Но теперь закон предусматривает специальный механизм, который позволяет продолжить выплату ипотеки и не продавать квартиру в процедуре банкротства.

Этот механизм называется отдельным мировым соглашением. Оно заключается не со всеми кредиторами, а только между гражданином и ипотечным банком. При необходимости в соглашении участвует третье лицо — супруг, родственник, созаемщик или другой платежеспособный человек, который берет на себя обязанность вносить платежи.

Важно: утверждение такого соглашения не означает списание ипотеки. Кредитный договор и залог продолжают действовать. Банк отказывается от продажи квартиры в банкротстве только при условии, что задолженность и последующие платежи погашаются в согласованном порядке.

Содержание

Что такое отдельное мировое соглашение по ипотеке
Что говорит закон о сохранении ипотечной квартиры
Реальный пример мирового соглашения с ВТБ
При каких условиях квартиру можно сохранить
Зачем в соглашении третье лицо
Как заключить мировое соглашение с ВТБ
Какие документы потребуются
Какие условия нужно согласовать с банком
Образец мирового соглашения с ВТБ
Образец заявления об утверждении соглашения
Что проверяет арбитражный суд
Последствия утверждения соглашения
Что произойдет при просрочке
Частые вопросы

Что такое отдельное мировое соглашение по ипотеке

Отдельное мировое соглашение — это специальная договоренность между гражданином-банкротом и кредитором, требования которого обеспечены ипотекой единственного жилья. Его действие не распространяется на остальных кредиторов должника.

В обычном мировом соглашении по делу о банкротстве решается судьба требований всех реестровых кредиторов, а производство по делу прекращается. Здесь конструкция другая:

соглашение касается только ипотечного кредита и заложенной квартиры;
согласие остальных кредиторов не требуется;
производство по делу о банкротстве продолжается;
остальные долги рассматриваются и списываются в общем порядке;
ипотечный долг не списывается и продолжает погашаться;
ипотека сохраняется до полного исполнения кредитного договора.

По существу должник отделяет ипотечное обязательство от остальных долгов. Банк сохраняет залог и право получать платежи, а должник сохраняет жилье при условии надлежащего исполнения соглашения.

Что говорит закон о сохранении ипотечной квартиры

Специальные правила закреплены в статье 213.10-1 Закона о банкротстве. Она позволяет гражданину и ипотечному кредитору заключить отдельное мировое соглашение, если заложенное жилое помещение является для гражданина и совместно проживающих членов его семьи единственным пригодным для постоянного проживания жильем.

После утверждения соглашения судом:

на квартиру не обращается взыскание в процедуре банкротства;
квартира не включается в имущество, подлежащее реализации;
ипотека и требования банка не прекращаются;
требование банка исключается из реестра кредиторов;
ипотечные платежи продолжаются на первоначальных либо согласованных сторонами условиях.

Закон также разрешает участие третьего лица, которое принимает на себя обязанности по соглашению. Несогласие финансового управляющего само по себе не является основанием для отказа в утверждении документа, однако управляющий вправе представить суду возражения и указать на нарушение прав конкурсной массы или других кредиторов.

Позиция Верховного Суда РФ: ипотечное обязательство должно исполняться за счет средств, которые не входят в конкурсную массу. В частности, источником платежей может быть платежеспособное третье лицо. Это необходимо, чтобы ВТБ не получил преимущество за счет имущества, на которое рассчитывают остальные кредиторы.

Подробные выводы о локальном плане реструктуризации были сформулированы Верховным Судом РФ в определении от 27.04.2023 № 305-ЭС22-9597. Позднее механизм был прямо закреплен в Законе о банкротстве и дополнительно разъяснен в Обзоре судебной практики по делам о банкротстве граждан.

Реальный пример мирового соглашения с ВТБ

В основу размещенного ниже образца положено отдельное мировое соглашение, утвержденное Арбитражным судом Свердловской области 08 октября 2025 года по делу № А60-69937/2024. Найти карточку дела и судебные акты можно в Картотеке арбитражных дел по указанному номеру.

В рассмотренном деле:

гражданка была признана банкротом, и в отношении нее ввели реализацию имущества;
требование Банка ВТБ включили в реестр как обеспеченное залогом квартиры;
квартира являлась единственным пригодным жильем должника и членов ее семьи;
в соглашении участвовало третье лицо, принявшее обязанность погасить просрочку и продолжать ежемесячные платежи;
ВТБ согласился восстановить первоначальный график погашения кредита;
суд утвердил соглашение и исключил залоговое требование ВТБ из реестра.

Персональные данные участников, адрес квартиры, номер кредитного договора, номер счета и конкретные суммы в образце ниже заменены на поля для заполнения.

Обратите внимание: образец показывает реальную структуру документа ВТБ, но не является универсальной формой банка. Условия зависят от договора, размера просрочки, позиции банка, даты возбуждения дела, состава семьи, источника платежей и наличия требований первой и второй очереди.

При каких условиях квартиру можно сохранить

Самого желания должника продолжать ипотеку недостаточно. Для утверждения отдельного мирового соглашения обычно необходимо подтвердить совокупность обстоятельств.

Квартира должна быть единственным пригодным жильем

Должник должен показать, что у него и совместно проживающих членов семьи нет другого жилого помещения, пригодного для постоянного проживания. Суд исследует выписки из ЕГРН, регистрацию, фактическое проживание, семейный состав и права на другие объекты.

Если у должника есть другое полноценное жилье или сохранение дорогой ипотечной квартиры приводит к очевидному дисбалансу интересов, суд может отказать.

ВТБ должен получить экономически обоснованный вариант

Положение банка не должно ухудшаться по сравнению с исполнением ипотечного договора вне банкротства. Поэтому соглашение обычно предусматривает:

погашение накопившейся просрочки;
восстановление регулярного графика;
сохранение процентов и ипотеки;
право банка обратить взыскание на квартиру при нарушении соглашения;
компенсацию понесенных банком судебных расходов, если это согласовано.

Должен быть понятный источник платежей

Нужно заранее показать, кто и за счет каких средств будет выплачивать ипотеку. Нельзя просто написать, что должник «постарается платить». Суду и банку необходимы документы о доходах и реальная финансовая модель.

Права остальных кредиторов не должны нарушаться

Ипотеку нельзя погашать за счет денег и имущества, которые должны поступить в конкурсную массу. Иначе ВТБ получит преимущество перед незалоговыми кредиторами.

Если у должника недостаточно другого имущества для погашения требований первой и второй очереди, дополнительно может потребоваться внесение денег на специальный банковский счет в пределах суммы, установленной пунктом 6 статьи 213.10-1 Закона о банкротстве.

Зачем в соглашении третье лицо

В реальном соглашении с ВТБ обязанность погасить просрочку и продолжать платежи была возложена на третье лицо. Это одна из наиболее надежных моделей, потому что доход самого должника в процедуре банкротства, как правило, контролируется финансовым управляющим, а свободные средства могут относиться к конкурсной массе.

Третьим лицом может выступить:

супруг или бывший супруг;
совершеннолетний ребенок;
родитель или другой родственник;
созаемщик или поручитель;
другое платежеспособное лицо, готовое принять условия соглашения.

ВТБ и суд могут проверить доходы третьего лица, действующие кредиты, исполнительные производства, признаки банкротства и способность исполнять график до окончания срока кредита.

При этом третье лицо не обязательно становится собственником квартиры и не получает права залогодержателя. В образце ВТБ отдельно указал, что к плательщику не переходят права банка по кредиту и ипотеке.

Как заключить мировое соглашение с ВТБ

Проверить статус ипотеки. Установить размер основного долга, процентов, просрочки, наличие требования ВТБ в реестре и стадию продажи квартиры.
Подтвердить статус единственного жилья. Получить выписки из ЕГРН на должника и членов семьи, документы о регистрации и фактическом проживании.
Определить источник платежей. Найти платежеспособное третье лицо либо обосновать использование доходов, которые закон разрешает направлять на ипотеку.
Подготовить финансовый расчет. Рассчитать сумму для выхода из просрочки, ежемесячный платеж, судебные расходы и срок восстановления графика.
Обратиться в ВТБ. Направить проект соглашения, документы должника и третьего лица, сведения о деле о банкротстве и предложение по погашению просрочки.
Согласовать текст. Банк обычно использует собственную форму и проверяет условия через юридическое подразделение.
Подписать соглашение. Документ подписывают ВТБ, должник и третье лицо, если на него возлагаются обязанности.
Подать заявление в арбитражный суд. К заявлению прилагают подписанное соглашение и доказательства его исполнимости.
Участвовать в судебном заседании. Нужно объяснить источник платежей, подтвердить единственность жилья и отсутствие нарушения прав других кредиторов.
Исполнить первоначальный платеж. Если соглашение предусматривает погашение просрочки и расходов в короткий срок, пропускать его нельзя.

Нужна помощь с сохранением ипотечной квартиры? Я могу проанализировать ипотечный договор, материалы дела о банкротстве, подготовить проект соглашения и заявление в арбитражный суд. Подробнее: банкротство физических лиц и представительство в суде.

Какие документы потребуются

Точный перечень зависит от позиции ВТБ и обстоятельств дела, но обычно подготавливаются:

кредитный договор и все дополнительные соглашения;
выписка по ипотечному кредиту и расчет задолженности;
выписка ЕГРН на квартиру;
документы о регистрации и составе семьи;
выписки ЕГРН о правах должника и членов семьи на другую недвижимость;
судебный акт о введении процедуры банкротства;
определение о включении требования ВТБ в реестр;
отчет об оценке квартиры, если он подготовлен;
документы о доходах третьего лица;
выписки по счетам, подтверждающие фактическую оплату ипотеки;
согласие третьего лица принять обязанности;
проект отдельного мирового соглашения;
заявление об утверждении соглашения;
доказательства направления документов участникам дела.

Какие условия нужно согласовать с банком

В проекте необходимо максимально точно определить денежные и организационные условия. Неясный документ суд может признать неисполнимым.

Условие	Что нужно указать
Задолженность	Основной долг, проценты, просроченные платежи, неустойка, судебные расходы.
Погашение просрочки	Конкретная сумма и срок перечисления после утверждения соглашения.
График	Восстанавливается первоначальный график или утверждается новый.
Источник денег	Ф.И.О. третьего лица, его обязанность платить и реквизиты счета.
Проценты	Дата возобновления начисления и ставка по договору.
Неустойка	Будет ли банк списывать или не начислять пени за согласованный период.
Нарушение соглашения	Последствия однократной просрочки, восстановление требования в реестре и обращение взыскания.
Ипотека	Прямое указание, что залог сохраняется до полного погашения кредита.

Образец мирового соглашения с ВТБ по ипотечной квартире в банкротстве

Ниже приведена обезличенная и адаптированная форма. Поля в квадратных скобках необходимо заменить данными конкретного дела. Перед подписанием текст нужно согласовать с ВТБ, финансовым управляющим и проверить с учетом фактического расчета задолженности.

ОТДЕЛЬНОЕ МИРОВОЕ СОГЛАШЕНИЕ
по ипотечному обязательству в деле о банкротстве гражданина

Банк ВТБ (публичное акционерное общество), ОГРН 1027739609391, в лице [должность, Ф.И.О. представителя], действующего на основании [доверенность, дата, номер], именуемый в дальнейшем «Кредитор»,

[Ф.И.О. должника], [дата рождения], паспорт: [серия, номер, кем и когда выдан], зарегистрированный по адресу: [адрес], ИНН [номер], СНИЛС [номер], именуемый в дальнейшем «Должник»,

и [Ф.И.О. третьего лица], [дата рождения], паспорт: [серия, номер, кем и когда выдан], зарегистрированный по адресу: [адрес], ИНН [номер], СНИЛС [номер], именуемый в дальнейшем «Третье лицо»,

совместно именуемые «Стороны», руководствуясь статьей 213.10-1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», заключили настоящее отдельное мировое соглашение о нижеследующем.

1. [Дата] между Должником и Кредитором заключен кредитный договор № [номер] о предоставлении ипотечного кредита в размере [сумма цифрами и прописью] рублей на срок [срок], обеспеченного ипотекой жилого помещения: [вид объекта, площадь, адрес], кадастровый номер [номер], далее — «Объект недвижимости».

1.1. На дату признания обоснованным заявления о банкротстве и введения первой процедуры размер задолженности по Кредитному договору составлял [общая сумма] рублей, в том числе:

основной долг — [сумма] рублей;
начисленные, но не уплаченные проценты — [сумма] рублей;
неустойка и иные платежи — [сумма] рублей, если применимо.

2. [Наименование арбитражного суда] судебным актом от [дата] по делу № [номер] признал Должника банкротом и ввел процедуру [реструктуризация долгов / реализация имущества]. Финансовым управляющим утвержден [Ф.И.О., сведения о СРО].

2.1. Определением суда от [дата] требование Кредитора в размере [сумма] рублей включено в реестр требований кредиторов Должника как обеспеченное ипотекой Объекта недвижимости.

2.2. Утверждение настоящего Соглашения является основанием для исключения из реестра требований Кредитора, обеспеченных ипотекой Объекта недвижимости, в порядке статьи 213.10-1 Закона о банкротстве.

3. Должник подтверждает, что Объект недвижимости является для него и совместно проживающих членов его семьи единственным пригодным для постоянного проживания жилым помещением.

4. Предметом Соглашения является продолжение исполнения обязательств по Кредитному договору и погашение ипотечного кредита в порядке, предусмотренном настоящим Соглашением и Кредитным договором.

5. Судебные расходы Кредитора, связанные с заявлением о включении требования в реестр, в размере [сумма] рублей возмещаются [Должником / Третьим лицом] в течение [количество] календарных дней со дня утверждения Соглашения судом.

6. Стороны устанавливают следующий порядок погашения задолженности.

6.1. Со дня утверждения Соглашения Кредитор возобновляет начисление процентов по Кредитному договору с [дата] по ставке и в порядке, установленным Кредитным договором.

6.2. После восстановления первоначального графика погашения:

6.2.1. Просроченная задолженность определяется как сумма неоплаченных платежей по графику и иной задолженности, возникшей в связи с неисполнением Кредитного договора.

6.2.2. Задолженность, срок погашения которой по первоначальному графику еще не наступил, учитывается как срочная задолженность.

6.3. Денежные средства, необходимые для полного погашения просроченной задолженности и возвращения в первоначальный график, перечисляются Третьим лицом Кредитору в течение [количество] календарных дней со дня утверждения Соглашения. Точная сумма определяется Кредитором на дату платежа и сообщается Сторонам способом, предусмотренным Кредитным договором и настоящим Соглашением.

6.4. При своевременном исполнении пункта 6.3 Кредитор [не начисляет / списывает] пени за период с [дата] по [дата] в согласованном Сторонами размере.

6.5. Третье лицо обязуется своевременно и в полном объеме вносить ежемесячные и иные платежи по Кредитному договору и настоящему Соглашению.

6.6. Платежи производятся на счет [номер счета либо порядок получения реквизитов] с обязательным указанием назначения платежа: «Погашение задолженности по кредитному договору № [номер] за [Ф.И.О. должника]».

6.7. Денежные средства Третьего лица не входят в конкурсную массу Должника и перечисляются исключительно в счет исполнения Кредитного договора.

6.8. После завершения или прекращения дела о банкротстве платежи вправе производить как Должник, так и Третье лицо в соответствии с графиком и настоящим Соглашением.

7. Если до завершения или прекращения процедуры банкротства возникнет просрочка любого платежа, в том числе однократное невнесение либо неполное внесение платежа, Кредитор вправе потребовать применения последствий, предусмотренных настоящим Соглашением и законом.

7.1. Непогашенные требования Кредитора восстанавливаются в реестре как обеспеченные ипотекой Объекта недвижимости, а Объект недвижимости может быть включен в конкурсную массу и реализован в порядке Закона о банкротстве.

8. Если просрочка возникнет после завершения или прекращения дела о банкротстве, Кредитор вправе получить исполнительный документ на взыскание задолженности, процентов, неустойки и иных предусмотренных договором платежей, а также обратить взыскание на Объект недвижимости.

9. Кредитор сохраняет право обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании Должника банкротом при наличии предусмотренных законом оснований.

10. Кредитный договор сохраняет действие с учетом настоящего Соглашения до полного исполнения обязательств Должником и (или) Третьим лицом.

11. Третье лицо подтверждает, что ознакомлено с Кредитным договором, размером процентов, графиком платежей, ответственностью и последствиями ненадлежащего исполнения.

12. Участие Третьего лица в Соглашении само по себе не предоставляет ему право получать сведения, составляющие банковскую тайну. Передача информации допускается в пределах согласия Должника и требований закона.

13. Исполнение обязательства Третьим лицом не влечет переход к нему прав Кредитора по Кредитному договору и прав залогодержателя, если Стороны письменно не согласовали иное и это допускается законом.

14. Третье лицо дает согласие на взаимодействие Кредитора с ним по вопросам исполнения настоящего Соглашения в пределах, предусмотренных Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ.

15. Третье лицо дает Кредитору согласие на обработку персональных данных в объеме, необходимом для заключения и исполнения Соглашения, включая идентификационные, контактные и платежные данные.

16. Стороны подтверждают, что:

Соглашение не нарушает права и законные интересы других лиц;
Соглашение заключено добровольно и является экономически обоснованным;
Стороны понимают правовые и финансовые последствия его утверждения;
Соглашение не заключается под влиянием обмана, насилия, угрозы или тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных условиях.

17. Третье лицо заверяет, что на дату подписания Соглашения:

является платежеспособным и добровольно принимает обязанности;
не нуждается в дополнительных согласиях или одобрениях для исполнения Соглашения;
предоставило достоверные сведения о доходах, обязательствах и исполнительных производствах;
не имеет признаков банкротства и в отношении него не возбуждено дело о банкротстве, если иное письменно не раскрыто Кредитору и суду.

18. Заключение и утверждение Соглашения не прекращает ипотеку в пользу Кредитора в отношении Объекта недвижимости.

19. Правила об освобождении Должника от обязательств по итогам процедуры банкротства не применяются к обязательствам по Кредитному договору, сохраненным настоящим Соглашением.

20. Соглашение составляется в [количество] экземплярах равной юридической силы: для Кредитора, Должника, Третьего лица, арбитражного суда и финансового управляющего.

21. Соглашение вступает в силу со дня его утверждения арбитражным судом.

22. В части, не урегулированной Соглашением, применяются Кредитный договор, Закон о банкротстве, законодательство об ипотеке и иные нормы Российской Федерации.

Кредитор: __________________ / [Ф.И.О.]

Должник: __________________ / [Ф.И.О.]

Третье лицо: __________________ / [Ф.И.О.]

Образец заявления об утверждении отдельного мирового соглашения

В Арбитражный суд [наименование региона]

Дело № [номер дела о банкротстве]

Заявитель: [Банк ВТБ (ПАО) / должник]
Адрес: [адрес]
Представитель: [Ф.И.О., доверенность]

Должник: [Ф.И.О., адрес, ИНН, СНИЛС]

Финансовый управляющий: [Ф.И.О., адрес]

ЗАЯВЛЕНИЕ
об утверждении отдельного мирового соглашения

В производстве Арбитражного суда [регион] находится дело № [номер] о банкротстве [Ф.И.О. должника]. Судебным актом от [дата] в отношении Должника введена процедура [наименование процедуры].

Определением суда от [дата] требование Банка ВТБ (ПАО) в размере [сумма] рублей включено в реестр требований кредиторов как обеспеченное ипотекой жилого помещения: [описание квартиры, кадастровый номер].

Указанное жилое помещение является для Должника и совместно проживающих членов его семьи единственным пригодным для постоянного проживания жильем.

Между Банком ВТБ (ПАО), Должником и [Ф.И.О. третьего лица] заключено отдельное мировое соглашение. По его условиям ипотечное обязательство продолжает исполняться, просроченная задолженность погашается в установленный срок, а последующие платежи производятся [третьим лицом / из предусмотренного законом источника].

Источник исполнения подтвержден следующими документами: [справка о доходах, трудовой договор, выписки по счетам, документы о ранее произведенных платежах]. Денежные средства не относятся к конкурсной массе Должника и их использование не нарушает права иных кредиторов.

Соглашение соответствует статье 213.10-1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», является исполнимым, не противоречит закону и не нарушает права третьих лиц.

На основании статьи 213.10-1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ, статей 139–141 АПК РФ

ПРОШУ:

Утвердить отдельное мировое соглашение между Банком ВТБ (ПАО), [Ф.И.О. должника] и [Ф.И.О. третьего лица] в представленной редакции.
Исключить требование Банка ВТБ (ПАО) в размере [сумма] рублей, обеспеченное ипотекой жилого помещения [описание объекта], из реестра требований кредиторов Должника.
Приобщить к материалам дела документы, подтверждающие источник исполнения Соглашения.

Приложения:

Отдельное мировое соглашение в подписанных экземплярах.
Кредитный договор и график платежей.
Расчет задолженности и суммы для восстановления графика.
Документы на квартиру.
Документы о единственности жилья.
Документы о доходах Третьего лица.
Доказательства направления заявления участникам дела.
Доверенность представителя.
Иные документы, подтверждающие исполнимость Соглашения.

Дата: «___» __________ 20__ г.

Подпись: _______________ /________________/

Что проверяет арбитражный суд

Суд не утверждает соглашение автоматически только потому, что его подписал банк. В судебном заседании проверяются:

является ли квартира единственным пригодным жильем;
может ли на квартиру обращаться взыскание по законодательству об ипотеке;
подписано ли соглашение уполномоченными лицами;
определен ли размер задолженности и порядок устранения просрочки;
реален ли источник последующих платежей;
не используются ли для ипотеки средства конкурсной массы;
не ухудшается ли положение ВТБ;
не нарушаются ли права других кредиторов;
учтены ли требования кредиторов первой и второй очереди;
являются ли условия соглашения ясными и исполнимыми.

Верховный Суд РФ отдельно указывает, что в соглашении должен быть раскрыт источник погашения ипотеки. Поэтому к заявлению желательно приложить не только формальное согласие третьего лица, но и документы, подтверждающие его доходы и предыдущие платежи по кредиту.

Последствия утверждения мирового соглашения

Вопрос	Последствие
Продается ли квартира?	Нет, пока соглашение надлежащим образом исполняется.
Прекращается ли ипотека?	Нет. Обременение сохраняется до полного погашения кредита.
Списывается ли долг перед ВТБ?	Нет. Ипотечное обязательство продолжает действовать.
Остается ли ВТБ в реестре?	Нет. Залоговое требование исключается из реестра.
Прекращается ли дело о банкротстве?	Нет. Процедура продолжается в отношении остальных долгов.
Можно ли платить после завершения банкротства?	Да. Платежи продолжает должник либо третье лицо по условиям соглашения.

Что произойдет при просрочке

В соглашении ВТБ, положенном в основу образца, последствия были сформулированы строго: даже однократное невнесение или внесение платежа не в полном объеме могло запустить механизм возврата банка к обращению взыскания на квартиру.

Просрочка во время процедуры банкротства

Непогашенная часть требования может быть восстановлена в реестре, а квартира — возвращена в конкурсную массу для реализации как предмет ипотеки.

Просрочка после завершения банкротства

ВТБ вправе взыскать задолженность и обратить взыскание на квартиру уже вне дела о банкротстве в порядке, установленном кредитным договором, мировым соглашением и законодательством об ипотеке.

Практический совет: до подписания соглашения нужно создать финансовый резерв хотя бы на несколько ежемесячных платежей. Сохранить квартиру через мировое соглашение и затем потерять ее из-за первой же технической просрочки — худший сценарий.

Типичные ошибки должника

обратиться в ВТБ только после назначения торгов квартирой;
не определить точную сумму для восстановления графика;
указать третье лицо без подтверждения его доходов;
предложить платить из средств конкурсной массы;
не раскрыть наличие другой недвижимости;
не учесть требования первой и второй очереди;
подписать соглашение с неисполнимым сроком первого платежа;
не проверить пункт о последствиях однократной просрочки;
считать, что ипотека будет списана вместе с другими кредитами;
после утверждения соглашения платить по старым или неверным реквизитам.

Частые вопросы

Можно ли сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Да, если квартира является единственным пригодным жильем, ипотечный кредитор согласен на отдельное мировое соглашение либо имеются основания для утверждения локального плана судом, а платежи будут поступать из законного и экономически обоснованного источника.

Обязательно ли согласие ВТБ?

Для обычного подписания отдельного мирового соглашения ВТБ должен участвовать в нем как сторона. При необоснованном отказе банка возможен спор об утверждении локального плана реструктуризации, но это исключительная и более сложная судебная процедура, результат которой зависит от обстоятельств дела.

Нужно ли согласие остальных кредиторов?

Нет. Отдельное мировое соглашение не распространяется на отношения должника с другими кредиторами. Однако суд проверит, не нарушает ли способ выплаты ипотеки их права.

Может ли финансовый управляющий запретить соглашение?

Нет. По статье 213.10-1 Закона о банкротстве несогласие финансового управляющего само по себе не является основанием для отказа. Но его возражения суд рассмотрит по существу.

Кто может платить ипотеку вместо должника?

Супруг, родственник, созаемщик, поручитель или иное платежеспособное третье лицо, которое подпишет соглашение и подтвердит возможность выполнять график.

Переходит ли квартира к третьему лицу?

Нет. Само по себе внесение платежей не передает плательщику право собственности на квартиру. Иные имущественные отношения между должником и третьим лицом должны оформляться отдельно.

Можно ли заключить соглашение, если уже есть просрочка?

Да. В этом случае документ обязан содержать конкретный порядок и сроки погашения просроченной задолженности. ВТБ может потребовать внести всю сумму, необходимую для возврата в график, вскоре после утверждения соглашения.

Можно ли изменить процентную ставку или срок ипотеки?

Теоретически стороны вправе согласовать изменения, но на практике банки чаще настаивают на сохранении первоначальных условий. В рассмотренном деле ВТБ восстановил исходный график и начисление процентов по кредитному договору.

Прекратится ли банкротство после утверждения соглашения?

Нет. Дело продолжается в отношении остальных долгов. Утверждение отдельного мирового соглашения защищает ипотечное жилье, но не заменяет всю процедуру банкротства.

Спишут ли ипотечный долг после завершения банкротства?

Нет. Обязательство перед ВТБ сохраняется и исполняется до полного погашения. Освобождение от долгов по итогам банкротства на него не распространяется.

Что будет при одном пропущенном платеже?

Последствия определяются текстом соглашения. В банковской форме может быть предусмотрено восстановление требования ВТБ в реестре и продажа квартиры даже при однократной просрочке или неполном платеже.

Итог

Отдельное мировое соглашение с ВТБ позволяет сохранить ипотечную квартиру в банкротстве, но не освобождает от ипотеки. Залог остается, кредит продолжает действовать, а защита квартиры напрямую зависит от точного исполнения графика.

Наиболее сильная позиция возникает, когда квартира действительно является единственным жильем, просрочка может быть погашена сразу, а платежеспособное третье лицо уже фактически вносит ипотечные платежи и готово подтвердить доход.

Образец необходимо адаптировать под кредитный договор, расчет ВТБ, судебные акты и финансовую ситуацию семьи. Ошибка в источнике платежей, сроке погашения просрочки или последствиях нарушения может привести к отказу суда либо последующей продаже квартиры.

Для подготовки проекта соглашения, переговоров с банком и представительства в арбитражном суде можно обратиться ко мне как к практикующему судебному юристу. Подробнее: ведение банкротства физического лица и представительство в суде.

Записаться на консультацию

Согласие на обработку персональных данных

Опубликовано: 10 августа 2026

Обновлено: 23 июля 2026